אשראי ברגע - מה חשוב לבדוק כאשר נוטלים הלוואות מידיות?
בנקים גדולים ומספר גופים נוספים מציעים כיום לציבור הרחב אשראי ברגע – הלוואות בסכומים קטנים יחסית, הניתנות באופן כמעט מידי וללא הליך בירוקראטי ארוך, מסורבל ומייגע. אופן התנהלות פיננסית זה הופך את החיים לפשוטים ונוחים הרבה יותר עבור אנשים רבים, כמו גם עבור אינספור עסקים אשר זקוקים להלוואות מידיות בסכומים קטנים ובינוניים עבור מגוון מטרות בניהול השוטף של העסק. בעולם בו הלוואות מידיות ומפתות זמינות ומוצעות לנו השכם וערב, כדאי לעצור לרגע ולשקול – מה באמת חשוב שנבדוק ונוודא בטרם אנחנו נוטלים הלוואה?
מי נוטל את ההלוואה ולאילו מטרות – הלוואות לעסקים או לאנשים פרטיים
על מנת להבין על אילו מתנאי ההלוואה חשוב להתעכב ולהתעמק, יש לקחת בחשבון כמובן את המטרות של אותה הלוואה. אלו נקבעות בעיקר על פי זהות הארגון או האדם הנוטלים את ההלוואה.
דוגמה מתבקשת וברורה ביותר לכך היא הלוואה לעסקים – כאשר בית עסק נוטל הלוואה לצורך זה או אחר, תנאי ההלוואה שרלבנטיים עבורו להתעכב עליהם בטרם השלמת התהליך ייקבעו על פי המטרות של אותה הלוואה. למשל – עסקים רבים נוטלים הלוואות גישור (הלוואות המיועדות לגשר על פער בן כמה ימים/שבועות/חודשים בין הוצאות לבין תקבולים צפויים). במקרה זה, כמובן שתקופת ההלוואה הניתנת על ידי הבנק היא נקודה מרכזית עליה צריך להתעכב, ואף לבחור את הבנק ממנו נוטלים את ההלוואה על פי תקופת ההלוואה אותה הוא מציע (בנקים מסוימים מציעים תקופות החזר גמישות הנקבעות על פי רצונו של נוטל ההלוואה).
צילום: פוטוליה
במקרים מסוימים, האפשרות לדחות את החזר הקרן (ההלוואה עצמה, בשונה מהריבית עליה) בכמה חודשים היא קריטית עבור עסקים אשר נמצאים במצב של חור בתזרים המזומנים וזקוקים לאשראי מידי, ללא יכולת מידית להתחיל להחזיר את ההלוואה.
במקרה בו אנשים פרטיים נוטלים את ההלוואה, הנקודות שחשוב להתעכב עליהן משתנות כמובן, כפי שניתן לראות בדוגמה הבאה –
סכום ההלוואה והמועד בו נחויב להחזירה - הלוואות לסטודנטים
במקרה בו אדם פרטי נוטל את ההלוואה, על פי רוב יכולת הגמישות שלו תהיה נמוכה יותר מזו של עסק, ולכן כדאי לחפש אחר הלוואות גמישות ונוחות יותר, הלוואות המיועדות לאנשים פרטיים העונים להגדרות הרלבנטיות.
דוגמה קלאסית לכך היא הלוואה לסטודנטים (לינק להלוואה מהסוג) – צעירים וצעירות רבים הנמצאים בשנות הלימודים האקדמאיים שלהם זקוקים לעיתים להלוואות למימון הלימודים והמחייה השוטפת, אך אינם מסוגלים להתחיל ולהחזיר את ההלוואה מידית, מפני שהם נמצאים כרגע במסגרת לימודים. לכן, עבור סטודנטים רבים הלוואות אותן מתחילים להחזיר רק לאחר כמה חודשים או שנים עשויות להיות פתרון אטרקטיבי. במקרה זה חשוב לבחון היטב גם את גובה הריבית, שכן בנקים שונים מציעים תנאים נוחים ומפתים לסטודנטים, אך גובים ריביות גבוהות יחסית – נקודה לה מרבית הסטודנטים פשוט אינם מודעים.
לסיכום, הנקודות שחשוב לשים עליהן דגש לפני שחותמים על נטילת הלוואה מידית משתנות על פי זהות האדם/ארגון הנוטלים את ההלוואה, כמו גם על פי המטרה לשמה נלקחת ההלוואה. בכל מקרה, כדאי להתעכב לפחות על תנאי ההלוואה המרכזיים, על מנת שלא לקבל הפתעות בלתי נעימות מאוחר יותר.