הלוואה

הלוואה

ישראלים רבים מתלבטים האם לקחת הלוואה בשביל לכסות את המינוס שלהם או בשביל להגשים חלום ישן של נסיעה לחו"ל, לימודים, רכישת רכב או כל דבר אחר. לכאורה הרעיון של נטילת הלוואה הוא רעיון קוסם, מקבלים עכשיו את כל הכסף, ומחזירים אותו בפריסה ארוכת טווח, בלי שנרגיש כמעט. אך יש להלוואות מנגנון מיוחד משלהן שצריך להתייחס אליו, למרות כל הקסם שיש בהן. אם מתכוננים וחושבים על הכל כמו שצריך, אז אפשר לקחת הלוואה בצורה חכמה.

לפני שנסביר כיצד לוקחים הלוואה בצורה חכמה, אנחנו מעוניינים להציג כמה נקודות בסיסיות לנטילת הלוואה שצריך לדעת ולקחת בחשבון:

  • לכל הלוואה יש ריבית, זאת אומרת שמראש אנחנו משלמים יותר ממה שאנחנו מקבלים
  • אם אנחנו לא מחזירים בזמן את ההלוואה אנחנו עלולים לשלם קנסות גבוהים
  • ברוב המקרים הלוואה שניקח לא תחזיר את עצמה, כלומר אם ניקח הלוואה לנסיעה לחו"ל או לאירוע, מדובר בהלוואה שלא תגרום לנו להרוויח כסף, הלוואה שכן יעזור לנו להרוויח כסף הן הלוואות לעסק. באמצע יש הלוואות כמו רכישת דירה שבעתיד יחזירו לנו את ההשקעה.

כיצד לוקחים הלוואה בחוכמה

כאשר אנחנו בוחנים את שוק הלוואות, עלינו לבצע השוואה בין כל מה שמציעים לנו הבנקים וגופים חוץ בנקאים. ההשוואה צריכה להיות מבוססת על סוג הלוואה, תנאיה ואופי ההחזר שלה.

אחרי שבחנו את שוק ההלוואות, עלינו להסתכל על המצב שלנו. מה המשכורת הממוצעת שלנו לאורך זמן. עלינו לבחון את המצב חודשים קדימה ולקחת בחשבון שמרבית הסיכויים שהמצב לא ישתנה מהותית. זה נכון אחת כמה וכמה אם מדובר על הלוואה שניתנת בגין שינוי סטטוס משפחתי (הריון) או כתוצאה ממצב בריאותי שמחייב טיפול דחוף וכן עוד מצבים.

עלינו לזכור שהמשכורת שלנו עלולה להשתנות לרעה וההוצאות שלנו עלולות לגדול, מה שישפיע דרמטית על אופן האפשרויות שלנו להחזיר את הלוואה בזמן. לכן מוטב לבחון אופציה של מחזור הלוואה, פריסה רחבה יותר של תקופת ההחזר.

נקודה נוספת שעלינו לקחת בחשבון זה, האם נטילת הלוואה היא באמת מהותית בנקודת הזמן הזאת. הדוגמא הקלאסית היא רכישת דירה. יש אנשים שסבורים שרכישת דירה היום היא טעות. המחירים גבוהים מדי והסיכוי שנצליח בעתיד להחזיר את ההשקעה הוא נמוך. מה עוד שהביקוש כל כך גבוה, שגם תנאי ההלוואות מושפעים מכך. לכן אולי עדיף לחכות עם זה כשהשוק יירגע קצת ואז לקחת הלוואה בתנאים טובים יותר.

דוגמא נוספת בה רצוי לבחון האם נטילת הלוואה אכן הכרחית זה לצורך קיום אירוע. זוגות רבים לוקחים הלוואה בשביל לערוך חתונה. אך זה אומר שהם מתחילים את החיים שלהם במינוס כלכלי. עולה השאלה האם בשביל לקיים אירוע גדול זה משתלם? מאחר ובעתיד הם יצטרכו לקחת הלוואה לדברים יותר חשובים, אולי עדיף להמתין עם זה לזמן שהם באמת יצטרכו עזרה כלכלית