כמה ואיך אני חוסך? מגמות ואתגרים בחיסכון הפנסיוני

כמה ואיך אני חוסך? מגמות ואתגרים בחיסכון הפנסיוני

אחד התנאים הסוציאליים החשובים ביותר כיום שכל עובד כמהה לו, היא קרן השתלמות, לפיה הוא והמעסיק שלו מפרישים סכום כסף מסוים, כסף שיכול לשרת אותו בבוא היום. הרעיון של קרן השתלמות מנוהלת היא פשוטה, במקום שהעובד יצטרך לחסוך מכספו ולטפל בתוכנית, חלק מהחיסכון מגיע ממנו וחלק מגיע מהמעסיק. את כל ההתנהלות על פתיחת הקרן וההפקדות אליה, מבצע המעסיק.

כיצד עובדת הקרן ולמה קרן השתלמות מנוהלת הינה אחד מהמכשירים הפיננסיים העומד לרשותכם? הקרן עובדת על פי העיקרון שהעובד מפריש 2.5 אחוז משכרו בעוד המעביד מפריש פי שלוש. עם זאת יש תקרת הפרשה של קצת למעלה מ-18 אלף שקל בשנה. המעסיק לא יכול לגעת בכסף הזה, והעובד יכול להתחיל להוציא מהקרן כסף, רק אחרי שש שנים. הסיבה היא, גם לתת לקרן להתרחב וגם שהעובד יחסוך לעצמו כסף. כסף זה יכול לשמש אותו לצרכים שונים.

במידה והעובד מחליט להוציא את הכסף לפני זה,עליו לשלם מס על ההוצאה (בדומה לתוכניות פנסיה, המדינה מעדיפה שהחוסכים לא יוציאו את הכספים לפני הזמן על מנת שלא יתפתו לעשות זאת ויגרמו לעצמם נזקים כספיים. ככל שהם חוסכים יותר, כך הם חוסכים כסף למדינה). ישנם מספר מקרים בהם כן מותר להוציא כסף לפני הזמן, מדובר על משיכה לצורכי לימודים (מותר אחרי 3 שנים), או במידה ומדובר על חוסכים שפתחו את הקרן אחרי גיל 60.

המדינה מעודדת היום עובדים ועצמאים לפתוח תוכניות חסכון ובפרט קרנות השתלמות, מתוך הכרה, שכסף זה ישמש אותם כאשר הם ייצאו לפנסיה. מאחר ואז הם יהיו תלויים בכספי ביטוח לאומי, המדינה מעדיפה שהם ידאגו לרווחתם בעצמם. זו הסיבה גם שהחל משנת 2005, עם קבלת רפורמת בכר, המדינה התירה לתוכניות חסכון, כולל תוכניות פנסיונית, להתחרות בשוק ההון, מה שאמור היה (ובפועל אכן קרה במשך תקופה ארוכה) להגדיל את הפנסיות והחסכונות של האנשים.

מבחינת קרן השתלמות, הכל כמובן תלוי למה הקרן צמודה וכיצד. האם היא צמודה למט"ח, מסלול מניות חו"ל, מסלול ת"א 25 (25 החברות המובילות בבורסה של תל אביב), מסלול ריבית וכדומה. על כל אחת מהתוכניות ניתן ללמוד כאשר חותמים על קרן ההשתלמות. ההבדל הוא בין תוכניות פאסיביות, מתונות, ריבית קבועה או בין קרנות שצמודים למדד מניות או אג"ח.

קרן השתלמות מנוהלת הינה אחד מהמכשירים הפיננסיים העומד לרשותכם אך כפי שניתן להבין, הקרן היא רק אחת הכלים, יש עוד מספר כלים אותם אתם תקבלו ממקום העבודה או תוכלו לפתוח בעצמכם. ההמלצה היא לנסות לחסוך בכמה אפיקים, על מנת שלא יהיה מצב לפיו תהיו עם תוכנית חסכון שרק מפסידה כסף או לחילופין, תעזור לכם לחסוך מעט מאוד כסף. תזכרו שבבוא העת, ההכנסה שלכם תרד ותצטרכו להתבסס על חסכונות אלו.