מהו מיחזור משכנתא?

מהו מיחזור משכנתא?

רובם המכריע של הישראלים שזוכים לרכוש דירה נעזרים במשכנתא בגובה כזה או אחר כדי להשלים את הרכישה ולהגיע למעמד הנחשק של בעלות על נכס. משכנתא היא הלוואה מיוחדת שמעניקים בנקים למשכנתאות בישראל. ייחודה נעוץ בכך שמדובר בהלוואה שנפרעת על פני שנים ארוכות, ובכך שעקב התחרות בענף מוצעים ללווים שלל מסלולים שלכולם יתרונות וחסרונות. כאשר המוסד המלווה מעביר את הכסף הוא משעבד את הנכס לטובתו עד לפירעון מלא של ההלוואה.

כדי לקחת משכנתא הרוכשים מתבקשים בראש ובראשונה להיכנס לעולם סבוך ולא מוכר של מונחים פיננסיים מורכבים למדי. בנוסף עליהם לעבור מרוץ מכשולים של איסוף ניירת וקבלת אישורים שונים ומשונים. מעבר לכך עליהם לבחור את הבנק המלווה ולהגדיר את גובה הסכום, הריביות, מספר התשלומים ואורך תקופת הפירעון – או במילים אחרות הם צריכים לבחור במסלול משכנתא. לאחר שהם מסיימים את התהליך המתיש כל מה שנשאר, לכאורה, הוא לעמוד בתשלומים ולשמוח כל כך שהמשכנתא מתנהלת מאליה. ולמרות זאת, זוהי טעות לנוח לאורך כל תקופת הפירעון על זרי הדפנה. במקרים רבים מאד כדאי לשקול מיחזור משכנתא לצורך ההלוואה, למרות הטרחה הכרוכה בדבר.

מיחזור משכנתא

העובדה היא שמרבית הלוואות המשכנתא נפרעות על פני תקופה ארוכה מאד, ובאופן טבעי השוק הכלכלי עובר שינויים מרובים ושונים לאורך השנים הללו. מה קורה כאשר בשנה העשירית לפירעון ניתן להשיג ריבית טובה בהרבה ביחס לריבית המקורית שבה קבעתם את ההלוואה? התשובה אינה פשוטה, ודורשת חישובים מורכבים הקשורים לגובה הסכום שטרם נפרע ולעלויות פירעון מוקדם. אך בתנאים מסוימים ניתן לחסוך סכומים גדולים על ידי מיחזור המשכנתא, וזוהי בפירוש אפשרות שצריך להיות מודעים לה.

סיבה אחרת שבגללה יש מי שממחזר משכנתא היא גובה התשלום החודשי. קורה שתשלומי המשכנתא נקבעו על רף גבוה מדי, ומשק הבית פשוט אינו מצליח לעמוד בהם. כאן נכנס שיקול נוסף – מיחזור משכנתא עשוי להיות משתלם יותר מיצירת חובות שוטפים בסכומים שהולכים וגדלים מדי חודש בחודשו ובריביות גבוהות. גם פה, מומלץ להתייעץ ולבדוק את השאלה היטב, אבל יתכן שתגלו שכדאי למחזר את המשכנתא כך שהסכום החודשי ירד.

לבסוף, במצב מסוים יכול לקרות ששני התנאים יתקיימו: גובה התשלום החודשי ירד ובנוסף סכום המשכנתא כולו יופחת. כאשר חושבים על האפשרות הזו, ועל כך שהמשכנתא היא ההוצאה הגדולה ביותר ברוב משקי הבית – אין ספק שמיחזור משכנתא הוא רעיון שצריך לבדוק בהתמדה ובקפידה.