לבחירת תמהיל ההלוואה הנכון, השפעה מהותית על ההחזר, כך שבחירה נכונה תחסוך לנו אלפי שקלים במרוצת השנים וגם תתאים למצבנו המשפחתי. זוג צעיר ללא ילדים שיכולת ההחזר שלו טובה, ותנאי הריבית בעת לקיחת המשכנתא שלו נמוכים כפי שיש היום, יכול לשקול לשלב מסלול קרן שווה, שבו ההחזר החודשי ההתחלתי גבוה ויורד עם השנים, כאשר בכל חודש מחזירים סכום קרן שווה וסכום ריבית משתנה. כך לדוגמא במסלול זה בהלוואה ע"ס 250 אלף שקל ל 20 שנה, אם ההחזר ההתחלתי יהיה 1,750שקל, בעוד 10 שנים הוא ירד ל- 1,430 שקל בלבד. היתרון הוא שכאשר המשפחה תתרחב ההחזר החודשי ירד.

שינוי הרכב המשכנתא יכול לשנות גם כן את ההחזר חודשי והן את הסכום שנשלם על משכנתא באופן כללי. בנק ישראל מגביל את המסלול הצמוד לריבית הפריים ל-33% מהמשכנתא, משום שהוא כולל סיכוי-סיכון. מצד אחד אם הריבית לא תעלה, אנחנו נרוויח משחיקתה שכן נשלם ריבית בגובה פריים פחות 0.5%-1%, ומצד שני אם היא תעלה, ההחזר החודשי שלנו ינסוק - במשכנתא של 250 אלף שקל ל 20 שנה, על כל עלייה של 1% בריבית, ההחזר החודשי יעלה בכ 135 שקל. אם יכולת ההחזר שלנו מאפשרת לנו לספוג תנודות כאלו בהחזר החודשי, מדובר במסלול אטרקטיבי ביותר בעיקר בתנאי הריבית הנוכחיים.

המסלול השני המועדף הוא משכנתא בריבית משתנה כל 5 שנים. מסלול זה אינו כפוף למגבלה של 33% מגובה המשכנתא והוא פופולרי מאוד, היות וההחזר ב 5 השנים הראשונות נמוך עקב ריבית התחלתית נמוכה. מסלול זה אידיאלי למי שצפוי לקבל סכום כסף ואז לסגור את המשכנתא רגע לפני שהריבית עולה, או למי שהכנסתו צפויה לעלות.