גירסת הדפסה        
   
קבוצות דיון סקופים נושא #532588 מנהל    סגן המנהל    מפקח   עיתונאי מקוון    צל"ש  
אשכול מספר 532588      
השכל הישר לחץ כאן להצגת דירוג המשתמש
חבר מתאריך 20.7.14
5346 הודעות, 73 מדרגים, 114 נקודות.  ראה משוב
יום שלישי ז' באדר א' תשע''ט    21:31   12.02.19   
כרטיס אישי עבור לצ'אט  

חברות הביטוח גבו מאות מיליוני שקלים מיותרים - האם הן יחזירו את הכסף?  

 
  
בשנתיים האחרונות חברות הביטוח גבו ממבוטחי הרכב תעריפים גבוהים ב-15% מאלה שהיו אמורות לגבות ■ הסיבה: פערים בהגדרות שלפיהן מחשבים את הריביות ■ האם יו"ר רשות שוק ההון משה ברקת יחליט לפעול להשבת הכספים למבוטחים?

בקופות של חברות הביטוח הצטברו מאות מיליוני שקלים שהיו אמורים להיות בכיסי הציבור. הסיבה: חברות הביטוח גבו בשנתיים האחרונות ממבוטחי הרכב תעריפים גבוהים ב-15% מהמחיר שהן היו אמורות לגבות. האם יו"ר רשות שוק ההון, משה ברקת, יפעל להשבת הכספים למבוטחים?
המצב הזה נוצר בעקבות שתי התפתחויות דרמטיות בתחום פיצויי הנזיקין בישראל. הראשונה, מ-2014, קשורה לוועדה בראשות השופט המנוח אליהו וינוגרד, שקבעה כי את סכומי פיצוי המגיעים לנפגעי תאונות עבודה יש להוון לפי ריבית של 2%, ולא 3% כפי שהיה נהוג עד אז. ריבית היוון היא הריבית שלפיה מחשבים את הערך הנוכחי של תשלומים שנפגע אמור לקבל במשך חייו.

הבחירה בריבית של 3% בעבר התבססה על כך שאם אדם מקבל לידיו סכום כסף, הוא יכול להשקיע אותו ולקבל תשואה של 3%. אולם, הריבית הנמוכה בעשור האחרון בישראל ובעולם גרמה לכך שזוהי אינה תשואה ברת השגה באפיקי השקעה סולידיים. וינוגרד הבין זאת, והמליץ לביטוח הלאומי להוון את הפיצויים לנפגעי תאונות עבודה לפי ריבית של 2%.
ככל שריבית ההיוון נמוכה יותר - כך סכום הפיצוי המשולם בהווה גבוה יותר. לדוגמה: מבוטח שנפגע זכאי לקבל סכום של 120 אלף שקל לשנה במשך 30 שנה, אך נקבע שהוא יקבל את הסכום במלואו עכשיו, במקום בתשלומים קבועים כל חודש. אם מהוונים את הסכום המלא לפי ריבית של 3%, כלומר מחשבים את הערך הנוכחי שלו לפי ריבית זו, מקבלים סכום של 2.35 מיליון שקל - אבל אם מהוונים לפי 2% השווי הנוכחי של התשלומים הוא 2.68 מיליון שקל, פער של כ-330 אלף שקל.

החלטת וינוגרד השפיעה מיידית גם על חברות הביטוח, משום שהן העריכו כי שיעור ההיוון החדש של 2% יחול גם עליהן. הן דרשו וקיבלו אישור של רשות שוק ההון לייקר את תעריפי ביטוח החובה ב-15%. במקרה לגמרי, באותה שנה חלה התפתחות שגרמה לייקור התעריפים לעבור בשקט.

רשות שוק ההון הורתה לחברת קרנית (שמעניקה פיצויים לנפגעי תאונותשאין להם מקור אחר היכול לפצותם) להשיב למבוטחים עודפים שהצטברו בקופתה. זה גרם בפועל להורדת תעריפי החובה ב-6.8% בממוצע. אם העודפים לא היו מושבים לציבור, התעריף היה עולה. אלא שמאז חלה התפתחות חדשה: איש לא קבע ששיעור ההיוון בחברות הביטוח ובמערכת הבריאות צריך להיות זהה לזה של הביטוח הלאומי.

המבוטחים שילמו יותר - אך החברות לא

המלצות וינוגרד עוררו חשש שמא בתי המשפט יפסקו פיצויים לפי ריבית ההיוון החדשה, ולכן נדרשה החלטה מסודרת שתייצר אחידות וגם ודאות. כאן התלכדו שני כוחות כדי לוודא שריבית ההיוון תישאר ברמה של 3%: חברות הביטוח והמדינה. החברות, כדי שלא יצטרכו לשלם פיצויים גדולים למבוטחים בהווה, והמדינה כנ"ל - בכל הקשור לקופות החולים ולנזקי רשלנויות רפואיות. המדינה היא הכיס העמוק של מערכת הבריאות, וכל החלטה שמרעה את מצב המערכת ומכניסה אותה לגירעונות מתגלגלת בסופו של דבר על המדינה. הורדת ריבית ההיוון ל-2% עלולה לעלות לקופות החולים כמיליארד שקל בשנה.
ההתפתחות השנייה היתה החלטת שרת המשפטים, איילת שקד, להקים ועדה בראשות המשנה ליועץ המשפטי לממשלה ארז קמיניץ, שתבחן את שיעור ההיוון הרצוי. הוועדה פירסמה בחודש שעבר את המלצותיה, והעיקרית שבהן - שיעור ההיוון יישאר 3%. זה לא סוף פסוק, אלא דו"ח ביניים, ואם הא יאושר זה יהיה תחת הממשלה הבאה. בדרך צפויות גם מהמורות בדמות עתירה של לשכת עורכי הדין. עמדת עורכי הדין היא ששיעור ההיוון צריך לרדת ל-2% בדיוק כמו בביטוח הלאומי. האינטרס שלהם הוא כמובן שהמבוטחים יקבלו סכום גבוה ככל שניתן, משום ששכר הטרחה שלהם נגזר מסכום הפיצוי.

אם יוחלט סופית ששיעור ההיוון הוא 3%, זה יחייב את חברות הביטוח להוריד את תעריפי ביטוח החובה, ויו"ר רשות שוק ההון, משה ברקת, כבר פתח במשא ומתן מולן. אך השאלה יותר מסובכת, משום שחברות הביטוח גבו בשנתיים האחרונות תעריפי ביטוח חובה ששיקפו שיעור היוון של 2%, כשבפועל המשיכו לשלם פיצויים לפי שיעור היוון של 3%. המשמעות היא שבקופתן נצברו רווחים עודפים. ניהול הסיכונים בשוק הביטוח מבוסס בדרך כלל על הנחות, ולעיתים חלקן אינן מתממשות - אולם במקרה הזה מדובר בהנחה בעלת משמעות רבה לכיסם של המבוטחים.

ניסיון העבר ברשות שוק ההון מראה שאם נוצרים עודפים, הרשות פועלה להשבתם למבוטחים. כך היה במקרה של קרנית. במקרה של ריבית ההיוון, חברות הביטוח יטענו מן הסתם שהתמחיר שלהן התבסס על תנאי שוק חדשים, שנוצרו בעקבות המלצות ועדת וינוגרד. אלא שההמלצות האלה לא עוגנו בשום מקום ולא זכו לפסיקה משפטית מחייבת וגורפת.

למעשה, ועדת קמיניץ הוקמה כדי להסדיר את סוגיית שיעור ההיוון ולהסיר את אי הוודאות. אין חולק שבין המועד בו פורסמה המלצת ועדת וינוגרד להוריד את שיעור ההיוון ל-2% ובין המלצת ועדת קמיניץ (ועד שתתקבל החלטה סופית לגביה) נוצרה אי ודאות. אבל השאלה היא מדוע אי הוודאות מנוצלת להעשרת קופת חברות הביטוח על חשבון המבוטחים? מדוע לא הפוך? לכן, בכל הסדר שאליו יגיע ברקת עם חברות הביטוח, עליו לקחת בחשבון גם את הצורך בהשבת סכומי היתר שנגבו מהמבוטחים.

היכולת של חברות הביטוח לבטח את עצמן מאי הוודאות שנוצרה בשאלת ריבית ההיוון באמצעות העלאת תעריפי החובה ב-15% פגעה במבוטחים. היא הגדילה את הוצאות הביטוח שלהם, אך לא הגדילה את ההכנסות שלהם במקרה של פגיעה.

מרשות שוק ההון נמסר בתגובה: "חברת ביטוח מתמודדת בכל נקודת זמן עם מגוון רחב של סיכונים בבואה לקבוע את מחיר הכיסוי הביטוחי. ריבית ההיוון של הקצבאות היא פרמטר אחד מתוך מכלול של פרמטרים המשפיעים על התעריף למבוטח. רשות שוק ההון בוחנת בימים אלה את ההשפעה של ריבית ההיוון על תעריפי הביטוח".


https://www.themarker.com/markets/.premium-1.6933774


תחי מדינת ישראל מדינת הלאום היהודי


              תגובה עם ציטוט   | תגובה מהירה         (ניהול: למבזק)        
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד


  האשכול     מחבר     תאריך כתיבה     מספר  
  תגובת הביטוח '' כבוד המנכל נראה לך שנשיב את הסכום או חלק ממנו? המנכל '' חח'' פרש כתום 12.02.19 21:42 1
  ובעניין דומה - בשורה לצרכנים: בעוד יומיים, ביטוח החיים וביטוחי המשכנתא יוזלו ב(עד) עשרות אחוזים ilanka 12.02.19 21:48 2
  לא יוסריאן 12.02.19 23:26 3
  בנוסף העמלות המנופחות שלהם על ניהול כספי הפנסיה, הופכים אותם לשותפים של העובדים dave333 13.02.19 00:57 4

   
   
פרש כתום
חבר מתאריך 30.7.17
105 הודעות
יום שלישי ז' באדר א' תשע''ט    21:42   12.02.19   
כרטיס אישי עבור לצ'אט  
  1. תגובת הביטוח '' כבוד המנכל נראה לך שנשיב את הסכום או חלק ממנו? המנכל '' חח''  
בתגובה להודעה מספר 0
 
  



            תגובה עם ציטוט   | תגובה מהירה                                     (ניהול: מחק תגובה)
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
ilanka לחץ כאן להצגת דירוג המשתמש
חבר מתאריך 25.4.02
90003 הודעות, 216 מדרגים, 336 נקודות.  ראה משוב
יום שלישי ז' באדר א' תשע''ט    21:48   12.02.19   
כרטיס אישי עבור לצ'אט  
  2. ובעניין דומה - בשורה לצרכנים: בעוד יומיים, ביטוח החיים וביטוחי המשכנתא יוזלו ב(עד) עשרות אחוזים  
בתגובה להודעה מספר 0
 

https://www.ynet.co.il/articles/0,7340,L-5461766,00.html



            תגובה עם ציטוט   | תגובה מהירה                                     (ניהול: מחק תגובה)
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
יוסריאן לחץ כאן להצגת דירוג המשתמש
חבר מתאריך 2.4.12
35526 הודעות, 271 מדרגים, 539 נקודות.  ראה משוב
יום שלישי ז' באדר א' תשע''ט    23:26   12.02.19   
כרטיס אישי עבור לצ'אט  
  3. לא  
בתגובה להודעה מספר 0
 
  


Washington Irving


            תגובה עם ציטוט   | תגובה מהירה                                     (ניהול: מחק תגובה)
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
dave333 לחץ כאן להצגת דירוג המשתמש
חבר מתאריך 26.7.08
40800 הודעות, 300 מדרגים, 573 נקודות.  ראה משוב
יום רביעי ח' באדר א' תשע''ט    00:57   13.02.19   
כרטיס אישי עבור לצ'אט  
  4. בנוסף העמלות המנופחות שלהם על ניהול כספי הפנסיה, הופכים אותם לשותפים של העובדים  
בתגובה להודעה מספר 0
 
  


תודה


            תגובה עם ציטוט   | תגובה מהירה                                     (ניהול: מחק תגובה)
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד



תגובה מהירה  למכתב מספר: 
 
      

__________________________________________________________________________
למנהלים:  נעל | נעל אשכול עם סיבה | מחק | העבר לפורום אחר | מזג לאשכול אחר | מחק תגובות | גיבוי אשכול | עגן אשכול
   
   


© כל הזכויות שמורות ל-רוטר.נט בע"מ rotter.net
חדשות