אם יש משהו שמלמדים אותנו מגיל צעיר, זה כמה חשוב לחסוך, ובמיוחד לחסוך לעתיד הרחוק, לתקופה שלאחר פרישתנו מהעבודה. אלא שלעתים קרובות אנחנו לא באמת בטוחים אילו פתרונות חיסכון עומדים בפנינו, מהם היתרונות של כל אחד מהם ובמה הם שונים זה מזה. לעתים, אנחנו גם מעדיפים לסמוך על מה שממליצים לנו במקום העבודה מבלי להבין לעומק היכן יופקד הכסף שלנו מדי חודש. אנחנו מוצפים במושגים שאנחנו לא מכירים, וחשוב להכיר את מכשירי החיסכון השונים. בין המכשירים המגוונים שאנחנו יכולים לבחור בהם כדי לחסוך לעתיד, אפשר למצוא גם את ביטוח המנהלים (המיועד לעובדים שכירים) וקופת הגמל. למי הם מתאימים, מה ההבדלים ביניהם והאם יש ביניהם דמיון? הנה כמה נקודות שיעשו לכם סדר.
צילום: פוטוליה
מהו ביטוח מנהלים?
השם "ביטוח מנהלים" עשוי להטעות, משום שהוא לא באמת מיועד למנהלים בלבד. מדובר בחיסכון פנסיוני שמיועד לכולם, ואין צורך להחזיק בעמדה ניהולית כדי לחסוך באמצעותו. מטרת החיסכון הזה הוא לדאוג לקצבה חודשית שהחוסך יקבל בהגיעו לגיל פרישה. במסגרת או אגב רכישת ביטוח מנהלים, ניתן לרכוש גם כיסויים ביטוחיים - ביטוח חיים למקרה מוות וו/או אובדן כושר עבודה.
פוליסת ביטוח מנהלים היא למעשה חוזה בין המבוטח לבין חברת הביטוח, מה שאומר שהתנאים קבועים ולא יכולים להשתנות. גובה תשלומי הקצבה מושפע משינויים בתוחלת החיים והחישוב מתבצע בהתבסס על מקדם המרה לקצבה. ככל שמקדם ההמרה נמוך יותר, כך הקצבה גדולה יותר. בכל הפוליסות הקיצבתיות הכוללות מקדם קיצבה מובטח, מקדם הקיצבה מוגן מפני השתנות תוחלת חיים. החל משנת 2013 לא ניתן עוד למכור פוליסות עם מקדמי קיצבה מובטחי תוחלת חיים, למעט למבוטחים בני 60 ומעלה.
פוליסת ביטוח מנהלים מיועדת לעובדים שכירים, כאשר ההפקדה לפוליסה מתחלקת בין העובד (תגמולי עובד) לבין המעסיק (תגמולי מעסיק ופיצויים). כאשר בוחרים ביטוח מנהלים, כדאי לבחון את ההצעות השונות ולהתייחס גם לסוגיית דמי הניהול, כאשר יש חברות שמציעות תוכנית שבה ככל שיחול גידול ביתרה הצבורה, כתוצאה מהפקדות ו/או ניודים ו/או תשואות שייצברו, המבוטח ייהנה מדמי ניהול מצבירה נמוכים יותר.
מהי קופת גמל?
קופות גמל מעניקות פתרונות חיסכון הן לטווח הארוך (כגון: קופות גמל לתגמולים ולפיצויים וקופת גמל לחיסכון), הן לטווח הבינוני (קרנות השתלמות) והן לחיסכון לכספי פרט במעמד עצמאי אשר יכול להימשך כתשלום חד פעמי או כקיצבה כנגד הטבות מס (קופות גמל להשקעה). קופות גמל, כאמור הינן, ככלל, ללא כיסויים ביטוחיים והכספים הצבורים בהם ניתנים למשיכה בסכום חד פעמי או כקיצבה (באמצעות העברתם למוצר פנסיוני המאפשר משיכת קיצבה), בהתאם לתקופה בה הופקדו.
במקרה של קופת גמל, החוסך יכול להיות עצמאי או שכיר. כאשר החוסך הוא שכיר, ההפקדה מתבצעת באמצעות המעסיק. בכל מקרה, בין אם מדובר בשכירים ובין אם בעצמאים, המדינה מעניקה הטבות מס לחוסכים כדי לעודד אותם לחסוך. גם כאן, כאשר החוסך הוא עצמאי, הוא זכאי להטבת מס עבור הפקדה של עד 16.5% מהכנסתו החודשית (עד תקרה מסוימת). את הכספים ניתן לפדות עם הגעה לגיל פרישה. כספים שנצברו מהפקדות לאחר שנת 2008, משולמים לחוסך בדרך של פנסיה חודשית לכל ימי חייו. מי שזכאי לקצבה של יותר מכ-3,850 ₪ לחודש (צמוד למדד פברואר 2008), יכול למשוך את הסכום שצבר מעבר לסכום זה כסכום חד פעמי. בעת הבחירה בקופת גמל כדאי וחשוב לבחור במסלול המתאים לחוסך, כאשר החברה מציעה בדרך כלל מגוון מסלולי השקעה, כמו מסלול מותאם גיל, מסלול צמוד מדד, מסלול מנייתי, מסלול אג"ח וכו'.
עם זאת, כדאי גם לזכור שאפשר לעבור בין המסלולים, בכל עת, במידה שהצרכים והרצונות משתנים. מעבר בין מסלולים והטבות מס רלוונטי גם לביטוח מנהלים. היכנסו למידע נוסף אודות קופות גמל >>
*מסמך זה מיועד לשמש כחומר רקע בלבד, ואינו משקף בהכרח את עמדתה של איזו מהחברות מקבוצת כלל ביטוח ופיננסים. קבוצת כלל ביטוח ופיננסים ו/או מי מטעמה לא יהיו אחראים בכל צורה שהיא לנזק ו/או הפסד ישיר או עקיף שיגרם משימוש במידע הכלול במסמך זה (כולו או חלקו), אם ייגרם, וכן אינם יכולים לערוב או להיות אחראים למהימנות המידע המפורט במסמך זה. המידע המובא בדוח זה מבוסס על מידע פומבי וציבורי גלוי וכן על מקורות מידע הנחשבים כאמינים. מטבע הדברים, נתונים הכלולים במסמך זה צפויים להשתנות. מסמך זה אינו מהווה ייעוץ, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות השקעה או חיסכון בכל מוצר, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם. האמור במסמך זה אינו מהווה ייעוץ מס מכל סוג שהוא.