כמה כרטיסי אשראי אנחנו באמת צריכים? תוכן ממומן ע"י אמריקן אקספרס (אקספרס פרימיום)
איך הארנק שלכם נראה – עם עשרה כרטיסי אשראי, או רק אחד? אלה הם היתרונות והחסרונות של כל אחת מדרכי ההתנהלות
ישנן סיבות רבות ושונות להחזיק יותר מכרטיס אשראי אחד: רוב האנשים משתמשים בכרטיס האשראי שמנפיקה להם החברה שעובדת עם הבנק שלהם – כרטיס האשראי הבנקאי – ועמו הם מבצעים את כל פעולות התשלום ביומיום. ואולם יש מי שבוחר להנפיק כמה כרטיסי אשראי על שמו, ולהשתמש בכולם בעת כזו או אחרת.
ברוב המקרים, בעלי כרטיס אשראי* בודד לא מבינים למה צריך יותר כרטיסים, ובעלי הכרטיסים המרובים לא מבינים איך אפשר להסתדר רק עם אחד. כדי להבין יותר טוב את ההיגיון שבכל אחת מהבחירות, אספנו מספר יתרונות וחסרונות של החזקת כרטיסי אשראי רבים.
צילום: שאטרסטוק
יתרונות: הטבות, תכנון ומסגרת
הטבות בבתי עסק: הדרך המהירה ביותר לצבור כרטיסי אשראי בארנק היא לומר "כן" בכל פעם שמציעים לכם להצטרף למועדון לקוחות כלשהו. רבים מבתי העסק שמפעילים מועדון לקוחות למעשה מספקים כרטיס אשראי חוץ בנקאי, שעמו ניתן לממש הטבות בחנות, בקניון או בסופרמרקט. גם מועדוני צרכנות שמספקים הטבות במכלול גדול של בתי עסק, מקומות בילוי ואירועי תרבות – משתמשים בפלטפורמה של כרטיס אשראי המיועד לחבריהן.
כך, כל כרטיס בארנק מיועד לתשלום בבית עסק אחר, ובעל הכרטיסים מממש הטבות ייחודיות באופן ספציפי. בדרך זו אכן ניתן לחסוך מאות שקלים בחודש, כאשר את המוצר או השירות שלו אנו זקוקים, אנחנו רוכשים במקום שבו הכרטיס שלנו מספק לנו הנחה. תכנון הוצאות: בשנים האחרונות עלתה מאוד המודעות בקרב הציבור לתכנון הוצאות וחיסכון. בשיטה מפורסמת אחת, עושים שימוש במעטפות, שבכל אחת שמים כסף מזומן שמיועד למטרה שכתובה על המעטפה: תשלומי חוגים, סופרמרקט, דלק, בזבוזים וכו'. כשהכסף נגמר, נגמר התקציב לקטגוריה הזאת. הגרסה המודרנית של השיטה הזו מתבססת על כמה כרטיסי אשראי, שכל אחד מהם מיועד להוצאה אחרת. כך, מסגרת האשראי יכולה "לנעול" את ההוצאות מקטגוריה מסוימת כאשר התקציב נגמר. מסגרת אשראי: בחשבון הבנק שלנו קיימת מסגרת אשראי, או במילים פשוטות – המינוס שאליו מותר לנו להיכנס לפני שלא נוכל למשוך עוד כסף. גם כרטיס אשראי מספק מסגרת, כפי ששמו מרמז. כל כרטיס שמחזיקים בארנק – כרטיס אשראי חוץ בנקאי, כרטיס אשראי בנקאי או כרטיס אשראי עסקי – נושא עמו פוטנציאל למסגרת אשראי - זהו יתרון למי שזקוק לתזרים פנוי.
צילום: שאטרסטוק
חסרונות: עמלות ושליטה פחותה
חוסר בקרה: למחזיק בכרטיס אשראי בודד קל לדעת מתי הוא מוציא כסף; הוא יודע שכשהכרטיס נשלף, הוא מבצע הוצאה. כרטיסים מרובים מייצרים אשליה של אמצעי תשלום שונים, שכאילו אינם מושפעים האחד מן השני. כך יכול להיווצר מצב של אובדן שליטה בהוצאות, ובסוף החודש אנו עלולים לגלות שהוצאנו יותר כסף ממה שתכננו.
החזקה בכרטיסים מרובים דורשת שליטה, כפי שריבוי מסגרות אשראי יכול להועיל למי שזקוק לכך, צריך להיזהר משימוש יתר באלה. קשה בהרבה לעקוב אחר השימוש והניצול של מסגרות האשראי, ומי שאינו מתוכנן ינצל מסגרת אחת עד תומה, בעוד שהוא היה יכול למשוך מאמצעי אחר. הדבר יכול לגרור עמלות מיותרות ואכיפה מצד חברת האשראי. עול העמלות: ואם כבר עסקנו בעמלות, כמובן שכל כרטיס אשראי מלווה בתשלום רמה כלשהי של עמלות. אמנם כרטיסים חוץ בנקאיים רבים מציעים תנאים נוחים מבחינת עמלות עם פטור מלא בשנה הראשונה או שיעורי גבייה מינימליים, אך עדיין מדובר בהוצאה. ככל שלאדם יש יותר כרטיסים הוא צפוי לשלם יותר עמלות בשורה התחתונה – ובמובנים רבים זוהי הוצאה מיותרת. מרבה דאגות: נסיים בחסרון הפשוט והברור מכולם, אך גם החשוב שבהם – הרבה כרטיסים זו פשוט הרבה אחריות. כשאחד הולך לאיבוד מתוך שבעה, יהיה קשה לזכור איזה כרטיס אבד ולאן להתקשר כדי לבטלו. ומה אם כל הארנק הולך לאיבוד? עכשיו מי שמחזיק בהרבה כרטיסים יהיה בבעיה – והתעסקות עם כמה וכמה ספקים במקביל כדי לבטל ולהנפיק כרטיסים חדשים.
ולסיכום, מה למדנו?
בסופו של דבר, ההחלטה אם להחזיק שישה כרטיסים או רק אחד, היא אישית. יש מי שעבורו ריבוי כרטיסים מספק יציבות תזרימית, הטבות משתלמות וסדר בראש; ולהבדיל מכך, יש מי שזקוק לפשטות ובהירות עם כרטיס אחד ביד. בכל מקרה, כדאי להבין מה הם היתרונות שמביאה איתה כל בחירה, ולדאוג למקסם את האפשרויות שעומדות לרשותנו.
*הנפקת הכרטיס וגובה המסגרת נתונים לשיקול דעתה הבלעדי של המנפיקה אמריקן אקספרס בע"מ ו/או אקספרס פרימיום בע"מ. בכפוף לתנאי החברה ולתנאים המפורטים באתר, ההטבות עשויות להשתנות מעת לעת. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
** הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
*** מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.