הפקדה במעמד עצמאי: הדרכים שיאפשרו גם לכם להגדיל את החיסכון הפנסיוני
צילום: שאטרסטוק
במקום לחכות שהמעסיק יגדיל את ההפקדות שלכם לפנסיה, גם אתם יכולים להגדיל את ההפקדות שלכם בעצמכם. קראו בכתבה הבאה כיצד עושים זאת ולמי זה משתלם
דסי ניר
אנו עובדים קשה שנים ארוכות בציפייה שבסוף תמתין לנו תקופת הפנסיה, בה נוכל לנוח וליהנות מפירות העבודה שלנו. רובנו עובדים שכירים ואנחנו סומכים על המעסיק שהוא מעביר עבורנו את ההפקדות לקרן הפנסיה שלנו, כדי שנוכל לקבל קצבת פנסיה הולמת במקום המשכורת שהתרגלנו לקבל. כמובן שחשוב תמיד להיות עם היד על הדופק ולוודא שאין טעויות בחישוב או בנתונים אחרים, אחרי הכל כולנו בני אדם. אך גם כשהכל דופק כמו שעון, קצבת הפנסיה שלנו עלולה להיות נמוכה בהרבה ממה שאנחנו מצפים אחרי כל כך הרבה שנות עבודה. הסיבה לכך היא שבמקרים רבים, ההפקדה לפנסיה שמעביר המעסיק לקרן הפנסיה שלנו, מחושבת רק לפי חלק מרכיבי השכר שלנו. לעיתים היא מחושבת אפילו רק לפי שכר הבסיס שעשוי להיות נמוך משמעותית משכר הברוטו שלנו.
איך אפשר להגדיל את החיסכון שלנו לפנסיה בעצמנו?
כדי להבטיח שקצבת הפנסיה תהיה כמה שיותר קרובה לשכר לפני הפרישה לפנסיה, אנחנו לא חייבים לחכות למעסיק ויכולים להגדיל את ההפקדות לקרן הפנסיה גם בעצמנו. איך? כעובדים שכירים פתוחות בפנינו שתי דרכים להגדלת ההפקדות לקרן הפנסיה כדי שנוכל לצבור סכום משמעותי יותר עד גיל הפרישה:
מגדילים את החלק שעל חשבוננו בהפקדה לפנסיה
אם עוד לא עשינו זאת, אפשר להגדיל את שיעור ההפקדה שעל חשבוננו מ-6% ל-7%. זה בסך הכל אחוז אחד נוסף שירד לנו מהשכר, אך לאורך שנים זה עשוי להצטבר לתוספת משמעותית לחיסכון הפנסיוני, מדוע? אם נגדיל את שיעור ההפקדה לפנסיה כבר בגיל צעיר, אפקט הריבית דריבית יאפשר לנו למנף את התוספת הזו לסכום משמעותי יותר של חיסכון לפנסיה.
מפקידים באופן עצמאי לקרן הפנסיה על חשבון רכיבי השכר הנוספים
אם השכר שלכם כולל תשלומים נוספים כמו שווי רכב, עמלות או בונוסים שונים, יתכן שרכיבים אלה אינם מחושבים לצורך ההפקדה לקרן הפנסיה שלכם. מלבד הגדלת שיעור ההפקדה שלנו למקסימום האפשרי, תוכלו גם להפקיד לקרן הפנסיה עד 16% מרכיבי השכר הנוספים הללו, בתנאים מסוימים ולא יותר מהתקרות הקבועות בחוק. קראו על הפקדותבאופןעצמאילקרןפנסיהבאתרכלזכות, לדוגמאות מפורטות של אפשרויות הפקדה ברמות שכר שונות.
למי כדאי לבצע הפקדה נוספת לקרן הפנסיה באופן עצמאי?
הפקדה נוספת לקרן הפנסיה על חשבוננו תקטין כמובן את הסכום שיישאר לנו בחשבון הבנק, אך היא תסייע לנו להגדיל את החיסכון לפנסיה ועשויה אף להגדיל את השכר המבוטח שלפיו יחושבו קצבת הנכות וקצבת השארים במקרה הצורך. הפקדה נוספת עבור 1,000 ש״ח של רכיבי שכר שלא חושבו לפנסיה שלכם מדי חודש, עשויה להגדיל את החיסכון שתצברו בעשרות אלפי שקלים עד הפרישה לפנסיה. חשוב לזכור, הגדלת ההפקדות לקרן הפנסיה עשויה להגדיל את הטבות המס שתוכלו לקבל – אך כדאי להתייעץ עם אנשי מחלקת השכר במקום העבודה או עם איש מקצוע מומחה לפנסיה, כדי לוודא מהן הטבות המס שחלות עליכם והאם ההפקדה הנוספת משתלמת עבורכם.
באופן כללי, מי שהשכר שלו נמוך מאוד אולי לא ייהנה מהטבות המס הנוספות כיוון שיתכן שהזיכויים הקיימים כבר מקזזים את מלוא המס שעליו לשלם. מנגד, יתכן שגם אם אתם נהנים משכר גבוה במיוחד אתם ממצים את תקרת הטבות המס בהפקדות הקיימות שלכם לחיסכון הפנסיוני והגדלת ההפקדות לא תקנה לכם הטבות מס נוספות. כדי לקבל את הטבות המס הנוספות תידרשו להגיש דוח שנתי למס הכנסה – וגם זו נקודה למחשבה.
בין אם תבחרו להגדיל את ההפקדה שלכם לקרן הפנסיה באופן עצמאי או לא, תוכלו תמיד לייצר לעצמכם חיסכון נוסף לפנסיה ולמטרות אחרות באמצעות הפקדה לקופת גמל להשקעה או באפיקי חיסכון נוספים. כדאי תמיד לעקוב אחר מצב החיסכון הפנסיוני שלכם ולבדוק האם הוא מתאים לצרכים שלכם. ככל שתחסכו יותר מגיל צעיר יותר, כך תוכלו לפרוש לפנסיה בראש שקט.