אם זכיתם באחת מההגרלות האחרונות שהתקיימו לרכישת דירה במחיר למשתכן, אז מזל טוב, כי אתם ממש בקרוב תגשימו את החלום שלכם ותהפכו מחסרי דיור לבעלי דירה.
הרגע בו קיבלתם את ההודעה על הזכייה במחיר למשתכן, הוא רגע שמילא אתכם בהתרגשות אך גם בסימני שאלה לקראת תהליך המשכנתא, כיוון שמדובר במשכנתא הראשונה שלכם.
במאמר זה נענה על סימני השאלה הרבים, ונסביר אילו צעדים חשובים יעזרו לכם להגיע מוכנים לתהליך המשכנתא מול הבנקים.
כמה הון עצמי באמת נדרש במחיר למשתכן?
על אף שמדובר בפרט בסיסי ובצעד הראשון לקראת תהליך המשכנתא, הרבה פעמים זוגות צעירים שזכו במחיר למשתכן תוהים כמה הון עצמי באמת יידרשו בתהליך.
על פי הוראת בנק ישראל, ההון העצמי המינימלי למשכנתא במחיר למשתכן הוא 100,000 ₪ או 60,000 ₪ בישובים בעלי מענק מקום, אך יחד עם זאת הבנקים ממנים עד 90% מעלות הרכישה כל עוד שווי הנכס לא יעלה על 1.8 מיליון ₪
הטעות הנפוצה של אנשים בתשובה לשאלה הזו היא התפיסה שבמחיר למשתכן ניתן לקבל 90% מימון, אך כמו בכל משכנתא לדירה ראשונה שלכם, גם במחיר למשתכן אחוז המימון המקסימאלי יהיה 75% משווי הנכס, אלא שבמחיר למשתכן מראש עלות הרכישה מוזלת בכ- 20%-30% משווי הנכס בשוק החופשי ולכן נוצר הרושם שמספיק 10% של הון עצמי,
אך קחו לדוגמא מקרה בו ההון הנדרש הוא יותר מ- 10%:
במקרה של רכישת דירה בעלות חוזית של 1,600,000 ₪ וכאשר שווי הנכס מוערך בסכום שהוא מעל 1.8 מיליון ₪ , הבנקים יאשרו משכנתא של 1,350,000 ₪ לכל היותר, כיוון שאחוז המימון המקסימאלי הוא 75% משווי הנכס, וכל סכום שהוא מעבר למשכנתא המקסימאלית נצטרך להביא בעצמנו.
במקרה כזה, ההון העצמי שיידרש למשכנתא יהיה 250,000 ₪ ולא 10% כמו שמרבית האנשים נוטים לחשוב.
הון עצמי למשכנתא זה לא כל ההון העצמי שנדרש אליו
רכישת דירה מלווה בהוצאות נוספות, כמו למשל: אגרות תשלום של הבנק ודמי פתיחת תיק, רישום ברשם המשכונות, תשלום לאנשי מקצוע כמו עורכי דין או יועץ משכנתאות במידה וישנו בתמונה, ואפילו תשלומים נוספים שלא קיימים ברכישת דירה יד שנייה.
במקרה של רכישת דירה במחיר למשתכן, כמו בכל תהליך רכישה מקבלן, ישנה הצמדה למדד תשומות הבנייה, והוא מחושב באחוזים משווי הנכס ואורך התקופה שנותרה לתשלום וכמובן צפי עליות המדדים.
כל ההוצאות האלה אינן נכללות בהלוואת המשכנתא וצריכים להיערך אליהן בהתאם, ולכן סכום ההון העצמי הנדרש לכם הוא שילוב של ההון המינימאלי למשכנתא ועלויות הנלוות בתהליך.
בחירת הדירה מול הקבלן וחתימה על חוזה הרכישה לאחר קבלת אישור עקרוני למשכנתא
לאחר שקיבלתם את ההודעה על הזכייה במחיר למשתכן, יצרו עמכם קשר ממשרדי הקבלן להגיע לבחור את הדירה בהתאם למיקום שלכם בהגרלה. במועד בחירת הדירה תתבקשו לחתום על חוזה הרכישה, אך קיימת באפשרותכם האופציה לשריין את הבחירה בתשלום סמלי של 2,000 ₪ בתנאי שתחתמו על חוזה הרכישה עד חודש ימים ממועד בחירת הדירה.
אנו ממליצים לחתום על חוזה הרכישה רק לאחר שקיבלתם אישור עקרוני למשכנתא מהבנק, על מנת להימנע מאכזבות מיותרות וגם כדי לדעת שיש גורם שמוכן לממן לכם את הרכישה.
איך מתמודדים עם תשלום על משכנתא ושכירות יחד?
רבים מהזוכים במחיר למשתכן גרים היום בשכירות וצריכים לשלם על שכירות ומשכנתא במקביל עד שהקבלן יסיים לבנות את הדירה. כדי להתמודד עם התשלום המקביל והעומס הכלכלי יש מספר פתרונות יצירתיים בעת בניית תמהיל המשכנתא.
יועץ משכנתאות שילווה אתכם בתהליך, יידע לכוון אתכם להחזר אופטימלי בטווח ההמתנה לדירה אך גם מבלי שיגרע לכם מהתנאים שתקבלו מהבנק.
לסיכום
תהליך משכנתא במחיר למשתכן לרב מהול בהרבה סימני שאלה, שיועץ משכנתאות מהצוות שלנו יוכל לענות לכם עליהם. צוות אמון משכנתאות מתמחה בכל סוגי המשכנתאות ובמשכנתא במחיר למשתכן בפרט. ליווינו משפחות רבות ועזרנו להם להגשים את החלום ולקנות הדירה הראשונה שלהם ולחסוך הרבה כסף בתהליך, תוך כדי שאנחנו הופכים את תהליך המשכנתא לפשוט ובר השגה.
הטבה בלעדית לזוכי המחיר למשתכן:
זוכי מחיר למשתכן שיבחרו בנו ללוות אותם בתהליך המשכנתא, יזכו לליווי וסיוע בשלב הביטחונות שלאחר החתימה על המשכנתא ועד להעברת הכסף לקבלן בפועל ללא תשלום נוסף.
אמון משכנתאות – ייעוץ משכנתאות מקצועי והכי אישי שיש
