כמה עולה ביטוח משכנתא ואילו גורמים משפיעים על קביעת המחיר?
כשהדירות מתייקרות, המשכנתאות עולות וכך גם ביטוח המשכנתא. ואולם יש גורמים נוספים – כאלה שאי אפשר לשנות, כמו הגיל והמצב הבריאותי שלנו, וכאלה שבהחלט בשליטתנו, כמו סקר שוק מקיף
אביבה טנא
1.969 מיליון שקל – זה המחיר הממוצע של דירה במדינת ישראל, נכון לשנת 2023. השכר הממוצע במשק, נכון לינואר 2024, הוא כ-12,500 אלף שקל. רוצים לנחש כמה משכורות צריכים הישראלים להרוויח כדי לרכוש את אותה דירה ממוצעת? ביצענו עבורכם את החישוב: מדובר ב-157 חודשי משכורת ממוצעת. זאת, בהנחה המופרכת שכל שקל ושקל שנרוויח יופנה ישירות לדירה.
המסקנה ברורה – הדירות בישראל יקרות מאוד, בוודאי ובוודאי ביחס לשכר הממוצע במשק, ובשנים האחרונות, אנחנו רואים כיצד המחירים רק עולים ועולים, ולא ברור כלל אם יש תקרה לעלייה הזו. לכל היותר יש פה ושם האטה או אף עמידה במקום, אך היא זמנית בלבד, לפני החזרה לעליות המאפיינות הן את ערי המרכז, והן יישובים רבים בפריפריה.
העובדה שאנחנו משקיעים כל כך הרבה כסף בדירה שלנו, כמובן גורמת לנו לרצות לבטח אותה בהתאם; גם הבנקים, שמעניקים לנו משכנתא בסכומים הולכים ועולים, רוצים לוודא שכל עוד הדירה נמצאת בבעלות חלקית שלהם, הם יהיו מבוטחים מפני שלל תרחישים המסכנים את שווי הדירה או את היכולת שלהם לקבל חזרה את כספם ואת הריבית על ההלוואה. לשם כך, הם דורשים מאיתנו הלווים, לרכוש ביטוח דירה למשכנתא. אך כמה עולה ביטוח משכנתא?
מחירי הדירות העולים, הריבית העולה אף היא ומייקרת את המשכנתאות, כל אלה גורמים שמשפיעים גם על מחירי ביטוח המשכנתא – וגוררים אותם מעלה. אחד העקרונות הבסיסיים בביטוח הוא שככל שהמוצר אותו מבטחים יקר יותר, גם הפוליסה יקרה יותר, שהרי הפיצוי שתידרש חברת הביטוח לתת במקרה הצורך, אף הוא גבוה. עם זאת, ישנם גורמים נוספים המשפיעים על מחירי הביטוח – כפי שנפרט בהמשך הכתבה.
מה כולל ביטוח המשכנתא?
ביטוח המשכנתא מורכב למעשה משני ביטוחים שונים – ביטוח חיים ומבנה למשכנתא. ביטוח החיים, בדומה למוצר הרגיל של ביטוח חיים שאינו קשור למשכנתא, נועד למקרה שבו הלווה או אחד הלווים הולך לעולמו. אך בעוד בביטוח חיים רגיל, מי שיקבלו את הכסף הם שארי משפחתו של המבוטח, הרי שבביטוח חיים למשכנתא, הבנק המוטב. זאת למעשה הדרך של הבנק להבטיח כי גם אם לא יוכל לקבל את כספו מהלווים, יקבל אותו בדרך אחרת – מחברת הביטוח. גם הלווים שנותרו יוכלו להישאר בדירה, ולא יידרשו להשלים את תשלומי ההלוואה לאחר שהמפרנס העיקרי או אחד המפרנסים הלך לעולמו.
ביטוח מבנה קיים אף הוא כמוצר ביטוחי נפרד, המיועד להגן על מבנה הדירה שרכשנו – הקירות, התקרה, הרצפות, מערכות האינסטלציה ושאר חלקי המבנה – במקרה של נזקים שייגרמו למשל משטפונות, שריפה וכן הלאה. ביטוח מבנה למשכנתא מיועד להבטיח כי הנכס, שעדיין נמצא בבעלות חלקית של הבנק, יתוקן וישופץ כך שיוחזר לו ערכו המלא.
צילום: שאטרסטוק
איך רכיבי ביטוח המשכנתא משפיעים על עלות הביטוח?
בביטוח חיים למשכנתא, הפרמטרים העיקריים המשפיעים על עלות הביטוח קשורים למבוטח עצמו – גילו ומצבו הבריאותי. כלומר, חברת הביטוח רוצה לדעת מה מידת הסיכון לכך שאותו מבוטח יילך לעולמו, ולשם כך משקללת פרמטרים אלה. גיל מבוגר יותר ומצב בריאותי רעוע, יתורגמו לעלות גבוהה יותר של הביטוח, וכך גם ההפך.
בביטוח מבנה, הפרמטרים לקביעת עלות הביטוח קשורים לנכס עצמו. כאן כבר מדובר בשורה ארוכה של גורמים, כגון מיקום הדירה ביחס לקומה ולבניין, גיל הבניין ומצבו. עוד נכנסת למשוואה המשכנתא עצמה - מסלול המשכנתא שנבחר, גובה הריבית ותקופת ההחזר, וכן ההרחבות שהמבוטח בחר להוסיף לפוליסה.
כיצד ניתן להוזיל את ביטוח המשכנתא?
רכישה דרך חברת ביטוח: בעבר, היה מקובל לרכוש את ביטוח המשכנתא דרך הבנק בו לקחנו את המשכנתא. ואולם כיום יש תחרות גדולה יותר בשוק, המאפשרת לנו לקנות את הביטוח ישירות מחברת ביטוח – ובכך להוזיל עלויות, ברוב המקרים.
עריכת סקר שוק: כאמור התחרות גדולה יותר כיום, ותוכלו לקבל הצעות רבות לביטוח המשכנתא מחברות שונות. כדאי לערוך סקר שוק ולהשוות בין הפרמטרים השונים בכל הצעה, כדי לבחור בביטוח המשתלם ביותר – כמה שיותר ביטוח, בפחות כסף.
ריכוז ביטוחים: ביטוח ישיר לדוגמה, מציעה ללקוחותיה לרכוש באנדל לביטוח רכב וביטוח משכנתא – וכך גם לחסוך בעלויות, גם ליהנות מהנוחות שבניהול ומעקב אחרי הביטוחים במקום אחד וגם להצטרף ל"מועדון ישיר" המציע שלל הטבות, הן בעולם הביטוח והן בעולמות הצרכנות השונים.
בשורה התחתונה, לשאלה "כמה עולה ביטוח משכנתא" יש הרבה מאוד תשובות – התלויות בפרמטרים כמו שווי הדירה עצמה, גובה המשכנתא, המצב הבריאותי והגיל שלנו הלווים, ועוד. השוואה בין כמה חברות ביטוח יכולה לסייע לנו להגיע לאופטימיזציה של המחיר אל מול השירותים שנקבל.