הכירו את ארגון הביטוח למסורבי ביטוח - כמה עולה ביטוח חובה דרכו, מי שולט בו, האם מחירי הביטוח מתייקרים ומה עושה מסורב שלא רוצה לשלם דרך הפול? המדריך המלא לישראלים
אורן הדר
קל ונוח לעשות ביטוח רכב בארץ, ויש מגוון גדול של חברות ופוליסות, כיסויים והטבות - אבל מה עושה נהג שאף חברה לא מוכנה לבטח אותו? זה יכול לקרות לכל אחד שהגיש הרבה תביעות ביטוח בעבר - באשמתו או שלא באשמתו, לנהגים שרשיונם נשלל בשלוש השנים שקדמו להגשת הבקשה לביטוח, ולעיתים הביטוח המוצע כל כך יקר שנהגים יתקשו לממן אותו - למשל, עבור אופנועים. כאן נכנס לתמונה הפול: גוף ביטוח שדואג לארגן ביטוח חובה לכל דורש, אפילו אם הוגדר כסיכון ביטוחי. מדריך זה ילמד אתכם כיצד הוא עובד, כמה עולה ביטוח רכב דרך הפול, ומתי צריך לפנות אליו.
כמה עולה ביטוח חובה, ואיך מקבלים כזה?
לפי החוק בישראל, אסור לעלות על הכביש בלי ביטוח חובה: הרעיון הוא להבטיח שיהיה מי שיפצה כל נפגע ומושפע ישיר במקרי תאונת דרכים - שלעיתים קרובות מחייבים טיפולים יקרים וממושכים. אם לא יהיה מי שישלם, עלולים אנשים להיקלע לחובות כבדים בלי תחתית ומערכת המשפט תקרוס תחת התביעות. כמובן שאין די בביטוח חובה, שאינו מכסה נזקים שנגרמו לרכוש בסביבת התאונה או מטפל בתיקונים ובסידורים שנדרשים לאחר תאונות - אך ביטוח זה הינו המינימום הנדרש.
אז כמה עולה ביטוח חובה? כשחברת ביטוח מעניקה לכם פוליסה, היא מתמחרת אותה בהתאם למאפיינים האישיים שלכם כנהגים - גיל, מין, ניסיון על הכביש ועבר ביטוחי, ולפי המכונית עצמה - למשל מספר כריות האוויר ואילו מערכות בטיחות אקטיביות יש בה, נפח המנוע וכמה גנבים אוהבים את הדגם האמור. כל שילוב כזה יקבע כמה עולה ביטוח חובה. המחיר יכול להשתנות בצורה מורגשת: נהגת בת 52 תשלם פחות מנהג בן 22, כי נשים ובני חמישים ויותר מעורבים פחות בתאונות.
כדי לעשות ביטוח חובה לרכב, צריך רק לפנות לחברת הביטוח ואחרי תהליך קצרצר, מתקדם ודיגיטלי כבר תסיימו. כמובן, אלא אם החברה תפסוק שבגלל המאפיינים שלכם, לא תוכלו לקבל דרכן ביטוח חובה. מכאן תהיו חייבים לפנות אל הפול, שידאג לכם לביטוח חובה כדי שתוכלו לנהוג כחוק.
צילום: שאטרסטוק
הפול: ביטוח גם למסורבים
ב-2001 בוצעה רפורמה חיונית בתחום ביטוח הרכב בישראל; לפניה, חברות הביטוח ביטחו גם נהגים שהם סיכון ביטוחי, פשוט תמורת הרבה מאוד כסף, וגם יתר הפוליסות שלהן היו יותר יקרות כדי לממן עלויות פיצוי שמקורן באותם נהגים.
הרפורמה הובילה להקמת ארגון עצמאי שמתעסק אך ורק בביטוח חובה למסורבי ביטוח, וכך לא פוגע באופן משמעותי בתזרים החברות או במחירי הפוליסות של שאר הלקוחות. וזהו הפול: גוף ביטוחי שנשלט בידי כל חברות הביטוח בישראל ועל כן אינו חברת ביטוח קלאסית ולא מתחרה באף אחד.
כמה עולה ביטוח חובה דרך הפול?
הנהגים שפונים לפול יצטרכו לשלם יותר מאשר דרך חברת ביטוח סטנדרטית, בשיעור של 40% ויותר, משתי סיבות עיקריות. הראשונה היא רצון להרתיע נהגים שאינם זהירים. מחירי ביטוח גבוהים הם אי-נעימות עבור כל אדם, ופוליסות שכאלה יכולות להרתיע, במידה מסוימת, נהיגה בעייתית.
הסיבה השנייה היא כלכלית: צמצום העלות לחברות הביטוח שמרכיבות את הפול. הארגון אינו מבטל את הסיכון וההוצאה לחברות, אלא מפזר אותו בצורה שמורידה השפעה ישירה על חברה מבטחת אחת, אבל עדיין מדובר בסיכון והוצאה. החברות רוצות שנהגים מסורבי ביטוח ישלמו יותר, כדי שלא לפגוע בתזרים ולאלץ אותן לייקר מוצרים עבור נהגים שנוסעים כחוק.
האם ביטוח החובה מתייקר?
בחמש השנים האחרונות נרשמה עליה במחירי הביטוח ברחבי העולם; זה לא שנהגים מסורבים הם יותר "מסוכנים" מבעבר - אך המציאות הכלכלית השתנתה, וזה מקבל ביטוי מורגש בשטח. אחת הסיבות לכך היא החרפת משבר שרשרת הייצור הגלובלי בשוק הרכב: התעצמות קטגוריית הרכב החשמלי מצריכה יותר שבבים לרכיבי בקרת אנרגיה, ואיתם גם מערכות בטיחות אקטיבית, חיישנים ועוד דברים שלא הייתם מוצאים במכוניות לפני עשר שנים.
זאת, בעוד תעשיית השבבים מעדיפה להקצות אותם למוצרים עם תחלופה יותר גדולה והזמנות יותר גדולות - סמארטפונים וטאבלטים. מתוך כך, התייקרו החלפים והרכיבים עבור מכוניות רבות, מה שייקר תיקונים ובהמשך, השפיע גם על עלויות הפוליסה; עלות התיקון במוסך מייצגת כ-70% מסכום הפרמיה. ביטוח החובה, כמו פוליסות אחרות, הושפע אף הוא והתייקר במידה מסוימת בשנה האחרונה.
מה נותן ביטוח שבוצע דרך הפול?
פוליסה זו מכסה נזקים גופניים שנגרמו כתוצאה משימוש ברכב לאחר תאונה - לנהג, לנוסעים או להולכי רגל. היא לא תארגן לכם גרר או תשלח אתכם למוסך הסדר מקצועי, היא לא תממן לכם רכב חלופי במקרה של טוטאל לוס, היא לא תדאג לכם לתיקונים יקרים במקרה של שבר שמשות, ובעצם כלל לא תדאג לרכב. היא גם לא תבטח אתכם מפני גניבות, נזקי מזג אוויר, לא תממן טיפולים ספציפיים למכוניות חשמליות - את אלה תמצאו בפוליסות ביטוח מקיף לרכב.
בשורה התחתונה, ביטוח חובה לרכב הוא תנאי לנסיעה בכבישי הארץ, ונהיגה בלעדיו היא עבירה על החוק. הפול הוא לא רק מפלטו האחרון של מסורב הביטוח - הוא גם הפיתרון היחיד עבור אחד כזה שרוצה לנהוג בארץ. גם אם חברת ביטוח הגדירה אדם כמסורב, האחריות להשגת ביטוח חלה עליו ולא עליה, ולא תהיה לו ברירה אלא לפנות לפול ולשלם יותר. להבא, מוטב לו לנסוע ביתר זהירות, עד שיקבל סטטוס ביטוחי תקין ויוכל ליהנות ממחיר רגיל כמו כל שאר הנהגים.