המדינה נותנת הלוואות בערבות מדינה ליזמים שרוצים לפתוח עסק חדש ולבעלי עסקים שרוצים לפתח את העסק, כדאי להזדרז ולהגיש בקשות לפני שיהיה מאוחר.
יזמים רבים שעובדים כשכירים המשך שנים רבות, ובעלי עסקים קיימים עלולים לאחר את הרכבת ולהגיש בקשות לקבלת הלוואות בערבות מדינה מאוחר מידי, כאשר חלון ההזדמנויות לקבלת הלוואות בערבות מדינה שיש להם עלול להיסגר. אנחנו נעמוד כאן על כל הנקודות החשובות שמאפשרות לקבל הלוואות בערבות מדינה, וחשוב לעשות זאת בזמן בהתאם לכל נקודה ונקודה שנציג לכם כאן. ובהתאם לסוג הבקשה שאתם מעוניינים להגיש.
הרווח של העסק – דבר ידוע הוא שתוצאות כספיות טובות הן הבסיס להגשת בקשות הלוואות בערבות מדינה, שהרי איך בעל העסק יוכל לקבל הלוואות בערבות מדינה אם העסק שלו אינו מכסה את הוצאות המחייה של הבעלים? או אם העסק לא יוכל לכסות את היקף התשלומים החודשיים שנדרש לשלם ? מה שנקרא בשפה המקצועית "יכולת החזר" , עסק אינו יכול לשרוד אם היקף ההוצאות החודשיות שלו גדול מהיקף ההכנסות החודשיות. מתוך הנחה שקופת המזומנים של העסק כולל סכום כלשהוא שמציג רמת בטחון כלכלית לעסק למספר חודשים. מכאן שיש להגיש את הבקשות במועד בו הדוחות הכספיים מציגים רווחיות נאותה שמאפשרת את מחייתו של בעל העסק, וכוללים את היכולת להחזיר הלוואות, הדוחות הנבדקים על ידי הלוואות בערבות מדינה הם: דוח רווח והפסד לארבעת השנים האחרונות לעסק פעיל שהוא בסטטוס עוסק מורשה. אבל תמיד חשוב וצריך להסתכל על הדוח הקובע לבדיקת הקרן שהוא דוח של השנה הקודמת לשנת העסקים השוטפת. או מאזן בוחן של השנה השוטפת + שלושה מאזנים מבוקרים של השנים הקודמות , שגם כאן הדוח החשוב הוא הדוח המבוקר של השנה הקודמת.
סך כל ההתחייבויות של העסק, והמינוף של העסק:
דבר ידוע הוא שאצל בעלי עסקים תזרים המזומנים הוא דבר שיש בו רמות נמוכות וגבוהות של הון בחשבונות הבנק מצד אחד, או הלוואות קיימות מצד שני, ההכנסות שמגיעות אל בעל העסק מגיעות בגלים, ולעיתים בחשבון הבנק יש סכומי כסף גבוהים, ולעיתים העסק סובל בתזרים המזומנים. בעל העסק צריך לתכנן את מועד הגשת הלוואות בערבות מדינה בזמן הנכון בו היקף ההתחייבויות שלו למערכת הבנקאית ולגורמים נוספים צריכה להיות נמוכה משלושים וחמישה אחוזים, מה שקורה כאן זה שאם הבקשה מוגשת בזמן הלא נכון הבקשה תקבל סירוב מאחר והעסק יוגדר כ"ממונף" ושהוא נמצא ברמת סיכון גבוהה.
מטרות ההלוואה
יכול להיות שכל הנתונים של העסק הם מצוינים, ולכאורה רק נדרש להגיש בקשה ולקבל את ההלוואה , אבל צריך לשים לב שחייבת להיות מטרה להלוואה. עסק קיים שיש לו יכולת החזר מצד אחד, והוא אינו ממונף בהלוואות מצד שני לכאורה הבקשה תאושר מידית. אבל לא. העסק חייב להציג מטרה כגון: מימון הון חוזר לתשלום לספקים ועובדים, מול תשלומים שמתקבלים מלקוחות באיחור בשל תנאי תשלום ארוכים. ברגע שיש את ההפרש ניתן לקבל הלווה בערבות מדינה. מטרה נוספת אפשרית היא השקעות בעסק, עסק שיש לו צורך להתקדם ולרכוש ציוד חדש יותר טוב, או שנדרש ממנו לבצע שיפוץ בצורה של השקעה לצורך מיתוג העסק מחדש לדוגמא יקבל הלוואה בערבות מדינה.
התזמון של הלוואות בערבות מדינה לפתיחת עסק חדש
יזמים צעירים שחולמים לקבל הלוואות בערבות מדינה לפתיחת עסק חדש חייבים לבדוק את עצמם כל הזמן מתי המועד הנכון להגשת בקשות של הלוואות בערבות מדינה. והכל חייב להיות בהתאם לנתונים שלהם, חשוב לא להגיש בקשות סרק, לקבל תשובה שלילית, ואז להגיש בקשות חדשות כאשר יש לנו רקורד שלילי בגלל חוסר מוכנות, לכן כדאי לבדוק שהתזמון של הנקודות הבאות הוא נכון:
1.לקוחות
דבר ידוע הוא שלפתוח עסק ללא לקוחות הוא מועד לכישלון מראש, ולכן על כל יזם שרוצה לפתוח עסק חדש לבדוק האם באמת שי לו לקוחות שמעוניינים לקנות את המוצרים או השירותים שהוא מעוניין לספק. הלב של כל עסק הוא תזרים המזומנים שמגיע מהלקוחות, אז איך בודקים אם אנחנו המצב המתאים מבחינת לקוחות? ישנם סוגים שונים של עסקים, עסקים שעובדים עם לקוחות שהם עסקים, ועסקים שעובדים מול לקוחות פרטיים.
יזם שרוצה לפתוח עסק שעובד מול בעלי עסקים צריך לבצע בדיקות פשוטות, הוא צריך לפנות למספר קטן של בעלי עסקים ולעניין אותם בשירותים או מוצרים שלו, ולהביא מהלקוחות הפוטנציאליים דבר שנקרא "מכתבי כוונות" לעבודה משותפת, חשוב מאוד להביא מכתבים אמיתיים מלקוחות ולא לבלף. ואז התזמון של בקשת הלוואה בערבות מדינה הוא מצוין. והוא נכון בנקודת הזמן בה הלקוחות מעוניינים לעבוד עם היזם.
יזם שמעוניין לפתוח עסק חדש קמעונאי אינו יכול להביא "מכתבי כוונות מלקוחות" משום שאם הוא מסתמך על רכישות קטנות של לקוחות פרטיים אזיע הוא צריך להציג אלפי מכתבים, זהו דבר שהוא אינו אפשרי. אז מה הפתרון? ובכן היזם צריך לבדוק מי העסקים והגופים שנמצאים בסביבה של העסק שלו, ולבדוק את התנועה ואת כמות האנשים שמסתובבים "דרך אגב" ליד החנות שלו. ישנם מוקדי משיכה ידועים של קהל כגון, כביש ראשי שמעביר תנועה גדולה מעיר לעיר, משרדים ממשלתיים שמושכים קהל רב שנדרש לשירותים שלהם, רשתות גדולות שמושכות קהל רב, תחנות אוטובוס מרכזיות שמעבירות נוסעים ריבם ביממה באותו מיקום, סניפי בנקים, אזור מסחרי גדול שמושך קהל, או לחילופין מרכז מסחרי קטן שמשרת קהל גדול והוא מיוצר בעצם "קהל שבוי" שנדרש לשירותים מהמרכז המסחרי של הישוב המקומי. מוקדי המשיכה חייבים להיות בתזמון נכון בזמן הגשת בקשת הלוואה בערבות מדינה, וצריך לבדוק שאין תכנית מתאר שמשנה את המפה ושתגרום לעסק להיות מבודד מהקהל.
2.מקצועיות וניסיון של היזם
התזמון הגשת בקשת הלוואות בערבות מדינה לפתיחת עסק חדש חייב לקחת בחשבון האם ליזם יש מספיק ניסיון והיכרות עם התחום שעבורו הוא רוצה לקבל הלוואה בערבות מדינה, הניסיון במועד ההגשה צריך להיות מקיף ובעל היכרות טובה עם תכונות המוצר או השירות הנמכר, היכרות עם היתרונות והחסרונות של המוצר שלו, היכרות עם המחירים בשוק של המוצר גם בצד של מחיר המכירה ללקוח, וגם מחירי הקנייה מהספק. שהרי אם אחד הצדדים אינו נכון העסק עלול להפסיד וכתוצאה מכך עלול להגיע הכשלון של העסק. היזם חייב להיות מסוגל בנקודת זמן של ההגשה ולהכיר את כל הצדדים של העסק שלו כולל מצבו הפיננסי, שהרי הגשת בקשה כאשר יש נגדו "אורות אדומים" היא הגשת בקשה שתבוטל מיד. כמו היזם צריך לדעת ולהכיר את הצדדים התפעוליים של העסק.
3.הון עצמי
התזמון של הגשת בקשה ללא הון עצמי לצורך קבלת הלוואות בערבות מדינה לפתיחת עסק חדש עלולה להיות חרב פיפיות ליזם , שהרי להגיע לבאר עם ניסיון מקצועי, עם התנהלות פיננסית מצוינת וליפול בבקשה בגלל חוסר הון עצמי היא טעות בתזמון הגשת הבקשה. עדיף ללכת ולחפש עזרה מהמשפחה מבעוד מוד ולגייס את עשרים האחוז הנדרשים לצורך הצלחת הבקשה מאשר להמר הימור של הגשת בקשה קלוקלת שלא במועד הנכון.
סיכום דברים
נסכם ונאמר, התזמון של הגשת בקשת הלוואה לעסק חשובה מאין כמוה, ולעיתים כדאי להמתין תקופת מה עד שיבשילו התנאים להגשת בקשת הלוואה.
.