הבית שלנו הוא המקום הבטוח ביותר עבורנו. אבל גם המקום הזה צריך ביטוח.
אם גם אתם נמצאים בעיצומו של תהליך חיפוש ורכישה של ביטוח דירה, אתם בוודאי נתקלים בכל מיני מושגים בתחום, כמו: ביטוח תכולה, ביטוח מבנה, ביטוח בית משותף ועוד. בכתבה זו ננסה לעשות לכם קצת סדר ולבאר את שלושת המושגים המרכזיים הללו.
נעים להכיר: ביטוח דירה ביטוח דירה מיועד לבטח נכס המשמש למגורים מפני נזקים שונים. זו יכולה להיות דירה בבניין מגורים משותף וזה יכול להיות בית קרקע. כל חברות הביטוח מציעות פוליסת ביטוח דירה בסיסית, המעניקה כיסוי ביטוחי מפני הנזקים המרכזיים הבאים: נזקי אש, התפוצצות, התלקחות, פגעי מזג אוויר, לרבות ברקים ורעמים, רוחות, גשמים, ברד או שלג, שיטפונות, הצפות, התנגשות של כלי רכב בדירה, נפילת כלי טיס על הדירה, נזקי פריצה או ניסיון פריצה לדירה, רעידת אדמה ועוד.
לכל פוליסת ביטוח דירה ניתן להוסיף הרחבות וכיסויים ביטוחיים נוספים, בהתאם לצרכיו הייחודיים של כל מבוטח, כמו למשל: כיסוי ביטוחי מפני נזקי טרור, ביטוח צד ג' למקרה שאדם שלישי ייפגע בדירתכם ויתבע אתכם (למשל בעל מקצוע או אורח), ביטוח אחריות מעבידים עבור עובדים שאתם מעסיקים בביתכם (עובדי משק בית, מטפל/ת וכו') ועוד.
ביטוח דירה נחלק לשני רכיבים מרכזיים: ביטוח מבנה וביטוח תכולה. ניתן לרכוש את שניהם יחד או רק אחד מהם, לפי צורכיכם.
צילום: Sean Pollock on Unsplash
מהו ביטוח תכולה?
ביטוח התכולה מכסה נזקים לרכוש ולחפצים שנמצאים בדירתכם, כמו: רהיטים, מכשירי חשמל, ציוד אישי, תכשיטים, בגדים ועוד. חשוב להכיר את החריגים המפורטים בכל פוליסה, שכן לא כל רכוש שנמצא בתוך הדירה מבוטח במסגרת ביטוח התכולה (כמו למשל תעודות, ניירות ערך, כלי נשק, בעלי חיים וכו').
עם ההצטרפות לביטוח התכולה, תידרשו להעריך את שווי תכולת הדירה שלכם. במקרים מסוימים חברת הביטוח אף תשלח לביתכם שמאי, על-מנת להעריך את שווי התכולה. הערכת שווי תכולה היא פעולה חשובה, כדי לקבוע את סכום הפיצוי בפוליסה ולהימנע ממצב של "הערכת חסר": הערכה נמוכה מדי של שווי התכולה כולה או חלקים ממנה, כך שבמקרה של נזק, תקבלו בגינו פיצוי חלקי בלבד.
מהו ביטוח מבנה?
ביטוח המבנה מכסה נזקים לחלקים הבנויים של הנכס, דהיינו לקירות, לתקרה ולרצפה, ולכל מה שמחובר אליהם בחיבור קבע, כמו למשל: תשתיות מים, חשמל, טלפון וגז, חלונות, דלתות, שערים, סורגים, גדרות, דודי שמש וחשמל, מערכות סולריות, מערכות מיזוג אוויר, מערכות הסקה ועוד.
כשמדובר בביטוח דירה בבניין מגורים משותף, ביטוח המבנה כולל גם את החלק היחסי של הדירה ברכוש המשותף ותוספות מיוחדות שיש לה, כמו למשל מחסן. למרות עובדה זו, במקרה של נזקים כבדים לבניין המגורים כולו, כמו למשל לאחר רעידת אדמה חזקה או שריפה קשה, גם דיירים שבבעלותם ביטוח מבנה יכולים למצוא עצמם מול שוקת שבורה וללא כל יכולת לשקם את בניין המגורים, מכיוון שלא כל הדירות בבניין היו מבוטחות. בדיוק עבור מקרים שכאלו נועד ביטוח בית משותף.
מהו ביטוח בית משותף? ביטוח בית משותף מיועד לכיסוי נזקים שייגרמו לחלקים המשותפים של בניין משותף המשמש למגורים בלבד. הוא נרכש לרוב על-ידי ועדי בתים, במטרה לבטח את הציוד והחללים המשותפים לכלל דיירי הבניין: חדר מדרגות, מעליות, מקלטים, חדר כושר, חדר הסקה, שערים, גדרות, דלתות, לוחות חשמל, אנטנות מרכזיות, מערכות הסקה, משאבות, גנרטורים, מערכות אבטחה ועוד.
גם ביטוח בית משותף מעניק כיסוי מפני הנזקים המרכזיים הכלולים בביטוח דירה: אש, מזג אוויר, שיטפון, הצפה, רעידת אדמה ועוד. וגם לביטוח בית משותף ניתן להוסיף כיסויים מורחבים, בהתאם לצרכים הייחודיים של כל בניין, כמו למשל: ביטוח צד ג', ביטוח חבות מעסיקים, ביטוח כספי הבית המשותף ועוד.
ההבדל בין ביטוח מבנה לביטוח בית משותף
לצד מאפייניהם הדומים, קיים הבדל מרכזי וחשוב בין ביטוח מבנה לביטוח בית משותף והוא ניכר במקרה של נזק משמעותי לבניין כולו, כמו למשל שריפה שכילתה את הבניין כולו או רעידת אדמה שהרסה אותו כליל. אם חלילה יקרה מקרה שכזה, והבניין כולו היה מבוטח בביטוח בית משותף, הרי שתגמולי הביטוח יוכלו לשמש את כל הדיירים לטובת שיקום הבניין או הקמתו מחדש.
לעומת זאת, בהיעדר ביטוח בית משותף, רק בעלי דירות שרכשו ביטוח מבנה יוכלו לקבל פיצוי כספי עבור חלקם היחסי בבית המשותף. אך במקרה שבו לא כל בעלי הדירות מבוטחים, סביר להניח שלא יהיה די בפיצוי חלקי של דירות ספורות בלבד ולא ניתן יהיה לשקם את הבניין כולו.