חזרה לפורום סקופים וחדשות
ראשיכותרות הסקופים
החופשה הבאה שלך מתחילה כאן
פורום סקופים וחדשות אשכול 751046

קוד 05.07.2214:48

ניסוי השקל הדיגיטלי שמוביל בנק ישראל: כך הוא יעבוד

הדרך לשקל הדיגיטלי עוד ארוכה, אבל הניסוי הראשון שהסתיים בשבוע שעבר מתווה את הכיוון לעתיד • בבנק ישראל מאמינים שגוף מרכזי צריך לקבל החלטות עבור הלקוח, מתלבטים מי יכתוב חוזים שיתבצעו במטבעות דיגיטליים, ומתכננים לאפשר אנונימיות בחלק מהעסקאות

בנק ישראל פרסם בשבוע שעבר את תוצאות הניסוי שביצע בשקל דיגיטלי. הדרך לאימוץ שקל דיגיטלי בישראל עוד ארוכה, אבל המסמך של הבנק מספק הצצה לעתיד הכסף של העולם ככלל ושל המדינה בפרט. אולם עוד בטרם צוללים אל השקל הדיגיטלי, כדאי להבין את היטב את הרקע שעומד מאחורי קידום הפרויקט.

מטרתו המקורית של הקריפטו הייתה להחליף את המערכת הפיננסית, ולהקים כלכלה חלופית. הרעיון נוסד לאחר משבר 2008 שבו, כך לפחות טוענים חסידי הקריפטו, המערכת קיבלה החלטות לא ענייניות וחילצה את הבנקים, שביצעו השקעות כושלות בתחום ניירות ערך מגובי המשכנתאות - על חשבון האזרחים.

בבסיס הקריפטו עומד עיקרון הביזור: את ההחלטות מקבלים המשתמשים, ולא קבוצה מצומצמת. נוסף על כך, אין הגבלת גישה - כל אחד יכול להיות חלק מה"משחק" הפיננסי. בעשור החולף, המערכת הקריפטוגרפית הפכה לפופולרית, בייחוד במדינות מתפתחות שבהן קיים לאזרחים קושי בנגישות למערכת הבנקאית המסורתית. שני גורמים שהתפתחו בה איתגרו את הבנקים המרכזיים בעולם: הראשון הוא מטבעות שרצו להנפיק חברות ענק כמו מטא, והשני הוא המטבעות היציבים שמוצמדים לערך של מטבע קיים כמו דולר או אירו. מטבעות אלו, שאינם תנודתיים כמו מטבעות הקריפטו הרגילים, הפכו לפופולריים, והיקפם גדל.

המטבעות היציבים הם למעשה הבטחה כי המטבע יהיה כשוויו של המטבע הצמוד אליו בכל רגע נתון, ולשם כך יש צורך ברזרבות. נקודת ההשקה הזאת בין שווי המטבע הדיגיטלי לבין שווי מטבע אמיתי, היא בעלת השפעות על הכסף המסורתי. זה היווה קטליזטור לבנקים המרכזיים לפתח מטבע דיגיטלי מדינתי - CBDC (Central Bank Digital Currency), שייאפשר העברות מהירות ותשלומים מרחוק, תוך שליחה ישירה של המטבע מארנק לארנק. מדינות רבות בעולם עורכות כיום ניסויים ב־CBDC, ולומדות את היתרונות של המערכת והדילמות שלה. בעקבות זאת מגיע ניסוי בנק ישראל, ואלו התובנות ממנו.

1.
הבנק ייטול החלטות לבדו

נקודת המוצא של הקריפטו הייתה הרצון לביזור, והבעיה עם מקבל החלטות יחידי. מנגד, בנק ישראל מתחיל את מסקנותיו דווקא בכך שהמצב הטוב ביותר הוא שיהיה גוף שייטול את ההחלטות עבור הלקוח. "ברשתות בלוקצ'יין מבוזרות לחלוטין אין אמון בין המשתתפים ברשת, והן מתבססות על מנגנוני קונצנזוס יקרים ומסורבלים", מציינים בבנק ישראל ומדגישים כי לעומת זאת, הקונצנזוס בניסוי שערכו בהיותו (PoA (Proof of Authority. כלומר, מבוסס על מוניטין הבנק המרכזי. "הבנק המרכזי הוא זה שמחליט מי יכול לשמש כמאשר עסקאות מאצילה את האמון ממנו נהנה הבנק המרכזי אל אותם גופים תוך שמירה על הביזור של המערכת".

מדברים אלו ניכר כי בבנק ישראל לא מבינים עד תום את הרעיון שעומד מאחורי הביזור. אם יש Authority אין ביזור, יש גורם אחד ויחיד שנוטל החלטות - וכך עובדת השיטה המסורתית. זה בסדר, רק שאין סיבה לנסות לצבוע את זה ב"באזז־וורדס" מהתחום. ואם טוענים כי במערכות מבוזרות אין אמון בין המשתתפים ברשת, צריך גם לזכור ולהתמודד עם הטענה כי אותם משתתפים ברשת הקימו אותה בגלל שאיבדו אמון בבנק המרכזי.

2.
הפעילות תהיה מוגבלת

לצורך הניסוי, בנק ישראל יצר מערכת תשלום: הבנק המרכזי הוא זה שמנפיק את הכסף, מעביר אותו לנותני שירותי תשלום - והם עומדים בקשר עם הלקוח הסופי.
לכאורה, ניתן היה לדלג על נותני שירותי התשלום, להנפיק - ולהעביר את הכסף ישירות אל צרכני הקצה. עם זאת, הבנק המרכזי שולל זאת. הוא לא מעוניין לעמוד בקשר עם לקוחות, לבצע הליכים כמו הכרת הלקוח, וכו'.

ויתור על הבנקים ועל נותני השירותים הוא בעייתי למערכת הפיננסית, וכך כותבים בבנק ישראל בתוצאות הניסוי: "אחד הסיכונים הגלומים ביישום מטבע דיגיטלי של הבנק המרכזי הוא הסיכון ל־Bank Disintermediation - מצב בו הלקוחות ימשכו חלק גדול מחשבונות הבנק שלהם וימירו אותם לשקל הדיגיטלי". הסכנה בכך היא שלא יהיה לבנקים פקדונות שמשמשים אותם כבסיס למתן אשראי, דבר שיגביל את היכולת שלהם לתת אשראי.

בבנק ישראל מציינים כי "בהקשר זה, מדינות שונות בוחנות את הצורך בהגבלת השימוש ב־CBDC. על מנת למנוע פגיעה משמעותית במערכת הבנקאית במסגרת הניסוי, נבחנה היכולת להגביל את גובה העברה הבודדת, ומספר ההעברות הכולל ביום אחד, באמצעות כתיבת המגבלות בחוזה החכם". כלומר, על מנת שלא תשמרו את כל כספיכם בארנק דיגיטלי מחוץ למערכת הבנקאית - בוחן בנק ישראל להטיל מגבלות על השימוש בו.
הם מציינים כי במטבע הדיגיטלי של הבנק המרכזי של הבהאמס, Dollar Sand, יש שתי רמות ארנקים. בגבוהה מביניהן, ניתן להחזיק עד 8,000 דולר ויש מגבלת תשלום של 10,000 דולר. וזאת, כאשר הארנק מחובר לחשבון הבנק של הלקוח, וסכום שמעבר ליתרה יעבור אוטומטית לחשבון הבנק.

3.

מי יכתוב חוזים חכמים?

במסגרת הניסוי, בנק ישראל בחן את הסיכון בפקודות תשלום מורכבות יותר שנעשות באמצעות חוזים חכמים: ביצוע עסקה למכירת רכב שבמסגרתה מועבר תשלום בשקל דיגיטלי תמורת NFT שמייצג בעלות רכב.

החוזה החכם תוכנת לבצע את העברת הכספים והבעלות תמורת הסכום שמבקש המוכר, ונבדק האם יש סיכון למי שמבצע את התשלום? למשל, כאשר התשלום יבוצע והוא לא יקבל את הרכב. ההגנה על המשלם במקרה זה, תלויה בתנאי החוזה החכם שמתלה ביצוע שתי פעולות זו בזו.

"שאלה חשובה בהקשר זה הינה מיהו הגורם שבונה את החוזה החכם. במערכת השקל הדיגיטלי, לא סביר שבנק ישראל יכתוב אפליקציות לפעולות תשלום ספציפיות. מנגד, קשה להניח גם שיתאפשר לכל גורם לכתוב חוזה חכם על גבי הבלוקצ'יין עצמו, משום שהדבר עשוי להוות סיכון משמעותי למערכת כולה כתוצאה מבאגים בכתיבת הקוד של החוזה החכם, אם הקוד ייכתב בצורה לא יעילה שיגרום עומסים על המערכת כולה, או אם גורם עוין יכתוב חוזה חכם לא אמין, שיביא לאובדן כספים של הלקוחות", מציינים בבנק ישראל.

פתרון אפשרי שהוצג הוא שספקי שירותי התשלום יהיו מורשים לכתוב חוזים חכמים. מכך, עולה שאלה אחרת: באיזו מידה יידרש פיקוח על סוג החוזים והאמינות של הקוד של החוזה?

4.
הפרטיות על השולחן

נושא נוסף שנבדק היה הפרטיות של המשתמשים בשקל הדיגיטלי. כיום, תשלום מזומן יכול להיות אנונימי לחלוטין, בעוד שכל תשלום דיגיטלי דורש זיהוי וקיים רישום של פרטי העסקה. על גבי הבלוקצ'יין נרשמות כל ההעברות, והשאלה היא כיצד מעצבים מערכת עם פרטיות ובאיזו רמה.

נקודת המוצא של בנק ישראל היא שלאזרח יש זכות בסיסית לפרטיות. לכן, במסגרת הניסוי שערך הבנק, הוא ביצע ניסויים במודלים טכנולוגיים שיאפשרו רמה מסוימת של פרטיות בשימוש בשקל דיגיטלי, ובו הקצה, במסגרת הניסוי, תקציב חודשי של 1,000 שקלים בחודש יישאר פרטי.

באירופה, ה־ECB הגדיר 3,000 אירו כרף אפשרי שמעליו לא ניתן יהיה להחזיק באירו הדיגיטלי. בבנק ישראל מציינים כי במטרה להשיג את המטרה של מניעת פגיעת המערכת הבנקאית, נכון יותר להגביל את גובה היתרה שניתן להחזיק ולא את סכום ההעברה, לחבר את הארנק הדיגיטלי ישירות לחשבון - ויתרה עודפת תעבור אוטומטית לחשבון.

https://www.globes.co.il/news/artic...

Sceptical 05.07.2214:58
1. הבעיה של הקריפטו מבחינתי זה העמלות הגבוהות מאד שלוקחים על קניה ומכירה... בין 3 ל 4% ואין מקסימום, זה מטורף. בתגובה להודעה מספר 0
ilanka 05.07.2215:00
3. מדוע שיהיה מקסימום? בתגובה להודעה מספר 1
קוד 05.07.2215:00
4. הכתבה מדברת על מטבע של המדינה לא על קריפטו מהשורה בתגובה להודעה מספר 1
pedro 05.07.2215:15
9. כן, שימוש בבלוקצ'יין ותו לא. לא כריה ולא סחר בבורסות פאמפ אנד דאמפ קוריאניות שנפרצות כל יומיים וכולם המומים בתגובה להודעה מספר 4
פעם אחר פעם
בלאגן 05.07.2220:26
26. המתבע המדובר הוא של מדינת ישראל בתגובה להודעה מספר 1
לאנורמלי 05.07.2214:59
2. כל ה''פוינט'' של הקריפטו זה שהמדינה לא יכולה להתערב במחיר בתגובה להודעה מספר 0
בלאגן 05.07.2220:27
27. לא. כל ה''פוינט'' של הקריפטו זה שאין בעיה להעביר בין מדינות שכן הוא דיגיטאלי והעברה ללא בנק בתגובה להודעה מספר 2
The-dragon 05.07.2215:03
5. בקיצור רוצים לעקוב אחרי כל שקל שיש לנו בתגובה להודעה מספר 0
קוד 05.07.2217:33
21. נכון. מצורפות שתי מצגות מהכנס של בנק ישראל שמאשרות את זה בתגובה להודעה מספר 5
https://youtu.be/SencdYLEcSk

https://youtu.be/fy3uOeI93d4
בלאגן 05.07.2220:28
28. לא. פשוט רוצים להפחית כסף שחור ולהפחית עלויות של ניהול מעקך כסף מזומן בתגובה להודעה מספר 5
ישראל_ק 05.07.2215:09
6. ניסוי בשקל בתגובה להודעה מספר 0
תלבץ 05.07.2215:15
8. חח נשפך לי הקפה בתגובה להודעה מספר 6
R-1 06.07.2200:30
31. חחחח בתגובה להודעה מספר 6
אזרח כפול 05.07.2215:13
7. תודה על הידיעה בתגובה להודעה מספר 0
תלבץ 05.07.2215:16
10. cbdc זה שעטנז מוזר אבל לשם העולם הולך בתגובה להודעה מספר 0
Theologizer 05.07.2215:17
11. שעבוד טוטאלי בתגובה להודעה מספר 0
אצה_92 05.07.2215:21
12. וכך עברנולמצב של שיעבוד מוחלט של האזרחים לשלטון. אסור להסכים בשום אופן שהמדינה תיכנס לנו לארנק בתגובה להודעה מספר 0
או תפקח עליו.
המדרון החלקלק מתחיל כך:
1. יתנו שנתיים לאזרחים להתרגל למציאות החדשה בה כל שקל שעובר בין האזרחים נרשם. כמובן שהכל מתוך כוונות טובות של מניעת העלמת מס וכו וכו..

2. אחרי שנתיים יעבירו תיקון לחוק איסור הלבנת הון, שיאפשר, במקרים קיצוניים (..), "לחסום פעילות פיננסית של גורמים המעורבים בטרור ובפשיעה חמורה"..

3. כעבור שנתיים נוספות, ובהתחשב בהצלחה הרבה ובפגיעה בתשתיות ארגוני הפשע, החסימה תורחב כנגד מעורבים ב"טרור יהודי" או "כהניסטים".

4. כעבור שנתיים - חסימה פיננסית מלאה ל"להטבופובים" ולחשודים באהדה לארגוני טרור דוגמת להבה ולה פמיליה (את האפשרות לתרום להם יחסמו כמובן עוד הרבה קודם).

5. כעבור עשור המדינה כבר תהיה בשלה לגמרי להכרזת השרה להגנת הסביבה בדבר "קיצוב דרמטי" במכסת החד פעמי לנפש (כלומר השקלים פשוט "לא יעבדו" כשתנסו לשלם על "צריכת יתר" של חד"פ).

6. תמשיכו לבד..
קוד 05.07.2215:24
13. אף אחד לא שואל את האזרחים אם אנחנו מסכימים. אנחנו רק הפרה החולבת בתגובה להודעה מספר 12
פרופט 05.07.2215:26
14. צריך לחזור לכסף וזהב בתגובה להודעה מספר 12
מעניין כמה זמן ייקח לפני שיוציאו אותם מחוץ לחוק
rccool 05.07.2215:28
15. בדיוק! בסוף מה שיקרה בלי שירצו שאנשים יחליפו מוצרים ביניהם, בתגובה להודעה מספר 14
pedro 05.07.2215:35
18. מעניין מה המשמעות של גילוי מרבצי הזהב העצומים באוגנדה על מחיר הזהב. זה לא נשמע כמו חדשות טובות למשקיעים בתגובה להודעה מספר 14
פרופט 05.07.2223:19
30. המשמעות היא עוד חרטוט של נשיא המדינה שם. בתגובה להודעה מספר 18
ולא בפעם הראשונה

זה לא נפט, זה לא עובד ככה גם אם היו מוצאים זהב אי אפשר לדעת את הכמות

בכל מקרה לא פעם ראשונה שאומרים שם שטויות כאלה. כמו ששמת לב אף אחד לא לקח ברצינות
pedro 07.07.2219:20
38. +1 בתגובה להודעה מספר 30
נס גדול 05.07.2219:59
24. מה תעשה? לך לבנק תבקש למשוך כסף אפילו סגן מנהל לא יעזור לך. אולי אסור להם לא לתת לך למשוך. אבל מותר להם לעכב בתגובה להודעה מספר 12
אותך ולעכב לך את המשיכה בשלל בקשות למסמכים שאין מצב שתשיג ובינתיים עוברים שבועות ואתה מטורטר ומיואש.
rccool 05.07.2215:28
16. הלוואי ואף אחד לא ישתף פעולה איתם בתגובה להודעה מספר 0
פרה אדומה 05.07.2215:33
17. מאוד מאוד מטריד. פרטיות+ הכנסת social credit system בדלת האחורית. בתגובה להודעה מספר 0
ראו מקרה החרמת הכספים שנתרמו לנהגי המשאיות בקנדה.
עכביש 05.07.2216:07
19. תחילת סופו של הכסף המזומן. בתגובה להודעה מספר 0

ערכתי לאחרונה בתאריך 05.07.22 בשעה 16:31 בברכה, עכביש

הייתי באנגליה לא מזמן. רוב המקומות אין מזומן. או אשראי או גוגל פאיי או אפל פאיי. היום באנגליה אתה לא זקוק לפאונד אחד בכיס.
מחכה שישראל תהפוך למדינה של כסף דרך הבנק בלבד.
שני מגזרים ידפקו - ערבים וחרדים.
אצה_92 06.07.2200:49
32. קוצר ראות מדהים. בלי קשר לגסות שלך כלפי ''הערבים והחרדים שיידפקו מזה'' (גועל נפש), מדהים איך אפשר להיות אדיש בתגובה להודעה מספר 19
מול ההשלכות ארוכות הטווח שזה ישליך גם עליך. אתה באמת רוצה שהמדינה תדע (תיאורטית) לאן הלך כל שקל שלך?
יותר מזה, אתה אשכרה מוכן להכין למדינה את התשתית לחלט לך את הכסף ?
אתה מודע לכך שגם אם כעת זה נראה מופרך, השלטון של עוד 20 שנה עלול להפעיל את הכלי הזה נגדך?
זו תהיה בכייה לדורות לתת למדינה כלי כזה!
נ נח בירושלים 05.07.2216:49
20. חברים בתגובה להודעה מספר 0
שקל דיגיטלי משמעו

שלא תחביאו יותר שקל לבן ליום שחור

המדינה שולטת בכספים טוטאל ללא יכולת למשוך אלינו תכסף לכספת בבית.

ושיהיה לכם חוב,אף שלא מוצדק....מייד ינכו מהמטבע הדיגיטלי מכורח פסק הדין .

בקיצור...מטבע דיגיטלי הוא כסף על תנאי...שכל רגע ניתן להחרימו בלחיצת כפתור.

הרבה מכם שומרים כסף בבית...ואתם יודעים גם למה...עכשיו פשוט לא יהיה את זה יותר

התוכנית מושלמת בימים אלה...עבדים מודרניים אנו מהזן הנחות ביותר...אם זה מרגיש כמו עבד וחייו נראים כשל עבד,הריי הוא עבד.

מי שלא מרגיש עבד של בעלי שלושת הכפים,שירים את ידו....
SomeonElse 05.07.2217:50
22. בהחלט נשמע מסוכן, ומנגנון נוסף לסחיטה.. כמובן בתגובה להודעה מספר 20
נ נח בירושלים 05.07.2220:25
25. מדרון חלקלק לבעלי ענין חסרי החלק במח שאחראי על הרחמים בתגובה להודעה מספר 22

ערכתי לאחרונה בתאריך 05.07.22 בשעה 20:33 בברכה, נ נח בירושלים

נס גדול 05.07.2219:54
23. מפחיד מה שכתבת כאן! בתגובה להודעה מספר 20
נ נח בירושלים 05.07.2220:29
29. עתידנו תחת אדונים אלו המחליטים צופן לנו שנים קשות בתגובה להודעה מספר 23
לא מתוך פסימיות...

האופטימייות תלויה במעשינו...שהם להתנגד לאדונים
Theologizer 06.07.2200:51
33. הם לא אדונים אלא מעין קפואים שמנסים למכור אותנו לממשלה העולמית בתגובה להודעה מספר 29
נ נח בירושלים 06.07.2203:07
36. כן....זו שרשרת של רשעים בתגובה להודעה מספר 33
פלומה 06.07.2200:53
34. לא מספיק הניסוי שעשתה הממשלה ברוב היהודי במדינה בשמה האחרונה כעת עושים ניסוי על הכסף של האזרחים בתגובה להודעה מספר 0
Amigo 06.07.2201:19
35. טוב מאוד בתגובה להודעה מספר 0
הגיע הזמן להתקדם למשהו מודרני
FireWalker 06.07.2204:46
37. קריפטו מתנהג כמו מנייה בבורסה ולא מטבע. אין אפשר להכניס אלף דולר בבוקר ולצאת עם 900 בערב. משחקי ילדים בתגובה להודעה מספר 0

ערכתי לאחרונה בתאריך 06.07.22 בשעה 04:55 בברכה, FireWalker

לקריפטו כמעט אין סוף להספק וזה הסוד היכולת לחלק מטבע עוד ועוד ולכן חוסר היציבות הוא מבראשית, מהתנון הבסיסי. ביטקוין עבד על כולם על כך שיש מקסימום מטבעות שיכולים להתקיים אבל היכולת לחלק כל מטבע כמעט לאין סוף הופך את מספר הביטקוין בעולם לחסר משמעות ומתנהג כמו מנייה בבורסה
העבר לפורום אחר
העבר לפורום:
סיבה:
מזג אשכול
מזג עם פוסט מספר:
סיבה:
תגובה חדשה
כותרת:
תוכן:
סמיילים:
הצג
עריכת אשכול
כותרת:
תוכן:
סמיילים:
הצג